Rachat de crédit taux fixe ou révisable, avantages et inconvenients

Avant la signature du contrat de crédit immobilier, la banque vous présente toutes ses conditions de financement afin que vous puissiez connaître à l’avance le coût total de votre prêt. Outre le remboursement du capital emprunté, elle exige des intérêts représentés sous forme de pourcentage. Ces intérêts bancaires constituent la rémunération de l’établissement financier en contrepartie de l’offre de prêt. On parle également de « taux d’intérêt » qui peut être fixe ou révisable. Comment faire le bon choix ?

Le prêt à taux fixe

Un contrat de prêt à taux fixe signifie que le taux d’intérêt convenu reste fixe pendant toute la durée du crédit. La banque fixe le taux fixe selon plusieurs critères, notamment la durée totale de l’emprunt, vos revenus mensuels, votre apport personnel, etc.

Un crédit immobilier à taux fixe offre différents avantages :

Connaître votre TAEG ou taux annuel effectif global. Celui-ci est un paramètre important pour comparer les différentes offres de prêt et de définir la solution de financement la plus intéressante pour vous ;
Connaître le coût total du crédit, grâce au TAEG, le montant des mensualités et la durée de remboursement ;
Avoir une meilleure visibilité de vos mensualités, allant du premier au dernier paiement. On parle aussi de « tableau d’amortissement » ;
Profiter d’une sécurité optimale sur le long terme et éviter les mauvaises surprises. Le taux fixe vous permettra facilement de mieux gérer vos finances, de maîtriser votre budget et d’anticiper les dépenses imprévues ;
Être à l’abri des risques de hausse des taux d’intérêts pratiqués sur le marché.

Une offre de crédit à taux fixe signifie que vous ne pourrez pas profiter des éventuelles baisses des taux du marché. Dans le cadre d’un prêt à taux fixe, le remboursement anticipé peut être soumis à des pénalités. Le montant des mensualités peut aussi être plus élevé que celui d’un prêt à taux variable.

Le prêt à taux révisable

Comme son nom l’indique, le taux révisable peut être revu à la hausse comme à la baisse tout au long de la période de remboursement. Ces variations sont définies en fonction d’un indice de référence qui peut être un indice boursier ou un taux monétaire. En règle générale, il s’agit de l’Euribor (Euro Interbank Offered), soit le taux de référence auquel les établissements bancaires européens se prêtent des liquidités sur le marché à court terme. La banque fixe le taux en prenant une marge.

Le taux révisable et le taux variable sont tout à fait similaires, puisqu’ils partagent les mêmes modalités de remboursement. Cependant, la seule différence réside dans la fréquence avec laquelle le taux de référence est actualisé. Le taux variable dépend de la variation de l’indice financier. En revanche, le taux révisable est révisé à l’issue d’une période de référence.

L’un des principaux avantages du taux révisable, c’est qu’il permet de bénéficier de conditions d’emprunt plus avantageuses. En effet, cette option permet de profiter d’un taux d’intérêt initial plus bas que celui d’un prêt à taux fixe. Elle offre également la possibilité de profiter de la baisse des taux et de réduire le coût de l’emprunt.

Toutefois, le taux révisable mène à l’incertitude, puisque les taux d’intérêt peuvent augmenter à tout moment. Vous pourrez ainsi être confronté à un remboursement plus élevé que les prévisions. Vous encourez également un sérieux risque financier, à cause des variations des taux d’intérêt.

Taux fixe et taux variable : quel est le bon choix ?

Le choix entre un prêt immobilier à taux fixe et une offre à taux variable dépend de différents paramètres propres à chacun. Avant de prendre une décision, faites le point sur vos objectifs et votre situation financière.

Optez pour le taux fixe si :

Vous avez un budget serré : en effet, cette option vous permet d’optimiser la gestion de vos finances et de visualiser le montant que vous devez rembourser chaque mois pendant toute la durée du prêt ;
Vous envisagez de garder votre bien immobilier sur le long terme : conclure un crédit immobilier à taux fixe est une solution intéressante si vous comptez garder votre bien immobilier pendant plus de 5 à 10 ans. Cela représente une protection efficace contre les hausses du taux d’intérêt pendant la période de remboursement ;
Les taux d’intérêt sont bas : avant de conclure un prêt immobilier, prenez le temps de vérifier les tendances du marché. Si les taux d’intérêt pratiqués sont en baisse, misez sur un prêt à taux fixe ;
Les risques d’augmentation des taux d’intérêt vous préoccupent : si vous êtes inquiet face à une éventuelle augmentation des taux d’intérêt à l’avenir, optez pour un prêt immobilier à taux fixe. Cela vous offrira une meilleure tranquillité d’esprit.
En bref, le taux fixe est le meilleur choix si vous recherchez une sécurité optimale sur le long terme. Pensez à faire une simulation pour déterminer l’offre qui convient le mieux à votre situation financière.

Le taux révisable est plus intéressant pour vous dans les situations suivantes :
- Les taux d’intérêts pratiqués sur le marché sont actuellement élevés : lorsque les taux d’intérêts sont actuellement élevés, il y a de fortes chances qu’ils soient en baisse dans le futur. Cela peut vous être avantageux ;
- Vous avez le goût du risque : le crédit immobilier à taux révisable est la meilleure option à envisager si vous avez une forte capacité d’adaptation financière ;
- Vous êtes à la recherche d’une certaine flexibilité : le prêt immobilier à taux variable vous offre la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé, sans pénalité. Il permet également de profiter d’une certaine souplesse dans la gestion de budget.