Épargne et assurance vie, trouvez une solution pour vous constituer un capital, en complément ou non d’un rachat de crédit, bénéficier d’une épargne de sécurité, financer les études des enfants, disposer de revenus complémentaires pour la retraite, rembourser un prêt ou un rachat de crédit plus rapidement.
Pourquoi épargner ?
Plusieurs raisons peuvent motiver les épargnants :
- Bénéficier d’un capital de sécurité
- Financer les études des enfants
- Disposer de revenus complémentaires pour la retraite
- Constituer un apport pour un achat immobilier
- Se faire plaisir, réaliser des projets : véhicule, camping-car, tour du monde
- Transmettre un capital à ses enfants
- Pouvoir placer un investissement en bourse
- Ressentir un bien-être financier, avoir le contrôle de ses finances
- Rembourser un prêt ou un rachat de crédit plus rapidement
Qu’est-ce qu’une épargne en assurance vie ?
L’assurance-vie est un produit financier souscrit par un particulier, dont le décès conditionne le versement d’un capital à un tiers préalablement désigné.
Le bénéficiaire d’une assurance vie peut être une personne physique ou une personne morale telle qu’une fondation ou une association. Le contrat d’épargne est le plus souvent conclu auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Il est possible de contracter plusieurs assurances-vie.
Cette solution dite multifonction permet de transmettre des capitaux en cas de décès, tout en présentant d’autres avantages à l’assuré de son vivant, à court, moyen et long terme : jouir d’une épargne de précaution, faire fructifier une réserve d’argent, constituer une rente complémentaire pour sa retraite…
Quels sont les avantages d’une assurance vie ?
1. La désignation d’un bénéficiaire de son choix en cas de décès
L’un des points forts de l’assurance vie est sa souplesse dans la désignation de l’attributaire s’affranchissant des règles de l’héritage. Tout membre de la famille du souscripteur (enfants, petits-enfants, conjoint, neveu) ou toute personne en dehors du cercle familial (ami, voisin, collègue) peuvent bénéficier du legs.
Il est possible de modifier le bénéficiaire du contrat d’assurance tout au long de l’existence de l’assurance vie.
2. L’éxonération des droits de successions
Autre point fort, l’assurance-vie offre un cadre fiscal avantageux.
Les droits de succession sur les sommes versées ne sont pas soumis aux mêmes plafonds que les transmissions classiques de patrimoine.
Exonération fiscale des droits de succession :
- jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour tous versements avant 70 ans
- jusqu’à 30 500 € pour tous les bénéficiaires pour tous versements après 70 ans
Exonération des plus-values retirées après 8 ans :
- abattement annuel jusqu’à 4 600 € par an pour un célibataire
- abattement annuel jusqu’à 9 200 € par an pour un couple marié ou pacsé
La fiscalité actuellement avantageuse de l’assurance-vie en fait un placement intéressant à long terme.
3. La flexibilité
L’attrait de l’assurance-vie passe également par la disponibilité des capitaux à court et moyen termes. Une fois la somme initiale déposée, il est possible d’effectuer des versements librement en fonction de ses possibilités, sans périodicité imposée et sans limite. Car contrairement à d’autres solutions d’épargne, l’assurance-vie n’est pas plafonnée.
Inversement, il est possible d’effectuer des retraits ou de mettre fin au contrat à tout moment. Cette liquidité est très pratique pour financer un projet ou faire face à un imprévu.
4. Le rendement potentiel
Placer son argent dans une assurance vie peut être un moyen de faire travailler ses économies plus activement. Ce produit d’épargne propose des taux de rémunération différents selon la nature des placements retenus par le souscripteur. Épargne sans risque ou plus osée, l’assurance-vie ouvre la voie à un rendement plus important.
Quelles sont les différentes formes d’assurances-vie ?
Une des particularités de l’assurance-vie réside dans le fait qu’il existe plusieurs formes de placements, très sécuritaires ou plus audacieux.
Les capitaux placés peuvent en effet être investis sur différents types de produits financiers, à la demande du souscripteur. Ces solutions d’investissement offrent l’opportunité de profiter du potentiel de performance des marchés financiers et ainsi de faire fructifier son patrimoine plus activement.
Il est possible de combiner les différentes solutions au sein d’une même assurance-vie.
- Le fonds en euros est l’option sans risque de l’assurance-vie. Son rendement est modéré mais le placement financier est sécurisé et le souscripteur est assuré de récupérer les montants investis.
- Le fonds croissance est la solution intermédiaire basée sur un investissement dans l’économie européenne. La garantie de recouvrer son capital dans sa totalité en fin du contrat est partielle.
- Les supports en unités de compte visent la performance. L’évolution de la valeur du capital placé est connectée aux marchés financiers, avec le risque de perte ad hoc.
Pourquoi choisir une solution d’épargne en complément d’un rachat de crédits ?
Lors d’un rachat de crédit, une restructuration financière complète est opérée pour ré-équilibrer le budget du foyer. Cette mise à plat budgétaire et l’optimisation qui l’accompagne sont l’occasion d’intégrer une épargne dans son plan financier, à déterminer avec le concours potentiel d’un courtier spécialisé en rachat de crédit.
Outre les avantages d’une reprise de crédits, associer une solution d’épargne à un rachat de crédits consommation, un rachat de crédit locataire ou un rachat de crédit propriétaire permet de :
- Automatiser l’effort d’épargne
- Garder le contrôle de son budget
- Disposer d’une épargne liquide, disponible à tout moment
- Constituer un pécule de confort à utiliser en cas de coup dur financier
- Racheter son crédit par anticipation. Et réduire la durée d’un prêt, c’est réduire le coût total du crédit.
Assurance vie ou épargne bancaire ?
La grande différence entre une assurance vie et une épargne bancaire se situe au niveau des objectifs respectifs de ces deux solutions de placement.
> Le faible taux de rendement et le plafond réglementé souvent bas font du livret bancaire une option d’épargne intéressante à court ou moyen terme. Option simple et accessible à tous, l’épargne bancaire est utile provisoirement pour mettre de l’argent de côté ou placer une somme conséquente dans l’attente de l’investir ailleurs. Un compte-épargne offre un matelas en cas de besoin mais reste trop peu rémunéré pour s’imposer comme une solution à long terme.
> L’assurance-vie va, elle, plus loin dans l’optimisation d’épargne. Elle offre les mêmes avantages qu’une épargne bancaire dans un avenir proche avec une épargne placée mais disponible, tout en combinant deux atouts supplémentaires.
Avec une dimension successorale, cette solution financière est intéressante pour transmettre un capital en dehors des règles de succession classique. C’est aussi l’occasion de faire travailler son argent plus activement avec des options de rendement plus importantes pour décupler ses capitaux.