Vous souhaitez alléger vos mensualités, simplifier votre budget, gagner en souplesse financière, financer un nouveau projet ? FIINZ fait le point sur le rachat de crédits : consommation, locataire, propriétaire, hypothécaire, les critères d’attribution d’un rachat de crédit, les profils des demandeurs de regroupement de crédits, les démarches…
L’essentiel à retenir
Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à réunir plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique réduite, pour simplifier son budget, alléger son endettement ou financer un nouveau projet.
- Qui peut en bénéficier ? Tout le monde : salariés, retraités, auto-entrepreneurs, intérimaires, fonctionnaires — locataires comme propriétaires. Chaque dossier est étudié individuellement.
- Les critères examinés : stabilité des revenus, situation professionnelle, taux d’endettement, charges, statut (locataire ou propriétaire) et capacité de remboursement.
- Délai d’obtention : 12 à 15 jours pour un rachat de crédits à la consommation, environ 1 mois pour un rachat hypothécaire.
- Attention aux frais : pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, de garantie et d’assurance peuvent impacter la rentabilité de l’opération.
- Délai de rétractation : 14 jours après signature de l’offre de prêt, conformément à la loi Lagarde.
Je simule mon rachat de crédits
Dans quel cas effectuer un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit est un outil de gestion permettant d’optimiser son budget avec plusieurs objectifs selon les besoins du bénéficiaire.
- Éviter le surendettement, avant que celui-ci ne devienne excessif
- Sortir de l’endettement et retrouver une situation financière saine
- Faire baisser les mensualités, bénéficier d’un reste à vivre plus conséquent chaque mois et d’un potentiel d’épargne
- Simplifier sa gestion financière et avoir une meilleure lisibilité du budget mensuel
- Financer un nouveau projet : études, travaux, mariage…
- Réaliser des économies en profitant d’un meilleur taux d’intérêt
Selon les motifs de rachat de crédit et le profil de l’emprunteur, le rachat de crédits prend des formes différentes : rachat de crédit consommation, rachat de crédit propriétaire, rachat de crédit trésorerie.
Quels sont les critères d’attribution d’un rachat de crédit ?
Les organismes de rachat de crédits examinent les demandes en veillant à ce que l’emprunteur puisse assumer les mensualités sans peine et durablement. Différents éléments d’attribution du nouveau prêt sont pris en compte dans cette évaluation telle que :
- la stabilité des revenus
- la situation professionnelle
- l’âge de l’emprunteur
- la situation familiale
- la durée de l’emprunt
- le statut de locataire, hébergé ou propriétaire
- le taux d’endettement, les charges et la capacité de remboursement du nouveau crédit
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Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits ?
Regrouper des emprunts est une action bancaire accessible à tous, quel que soit le statut professionnel. Employés, retraités, auto-entrepreneurs, intérimaires, chefs d’entreprise, fonctionnaires peuvent y prétendre.
Il n’y a pas de profil type d’emprunteur pour les professionnels du rachat de crédit. Chaque dossier fait l’objet d’une étude approfondie à la lumière de différents critères, dessinant l’aptitude du prétendant au rachat à s’acquitter du crédit dans la durée.
Il existe toutefois des gages de solvabilité tels qu’un contrat à durée déterminée et un emploi stable, appréciés des établissements bancaires. De la même manière, le statut de fonctionnaire, dont le risque de perte d’emploi est faible, est une condition pouvant jouer en la faveur de l’emprunteur.
Néanmoins, une personne stable professionnellement avec des revenus bas ou des charges trop élevées pourra se voir refuser un rachat de crédit et inversement, un candidat en contrat à durée déterminée ou en profession libérale avec des ressources et un contexte financier favorables aura un feu vert.
Quelles sont les démarches pour faire un rachat de crédit ?
Le regroupement de crédits est une opération bancaire simple lorsqu’elle est encadrée par un conseiller financier en rachat de crédit, faisant profiter le demandeur de son expertise et de son assistance tout au long de la procédure.
Les étapes de la procédure de rachat :
- Simulation de rachat de crédits en ligne : une première estimation de votre situation peut être réalisée à l’aide de notre simulateur de rachat de crédits, gratuitement.
- Échange avec un conseiller spécialisé : une analyse personnalisée de vos problématiques et de vos projets est réalisée par un conseiller FIINZ, joignable via le formulaire de contact.
- Constitution du dossier : une fois l’appréciation du conseiller jugeant le rachat de crédit possible et intéressant, les pièces justificatives sont compilées (relevé bancaire, fiches de paie, contrats et relevés des crédits en cours…).
- Étude et négociation : dossier à l’appui, le conseiller financier se charge de rechercher la meilleure offre auprès des différents organismes bancaires, en défendant au mieux vos intérêts.
- Analyse des offres : avec le concours du conseiller financier, la pertinence des offres de rachat de crédit est examinée. Le courtier apporte toutes les explications nécessaires à la bonne compréhension des solutions négociées.
- Proposition de l’offre : une fois l’accord validé et le délai d’instruction obligatoire écoulé, l’organisme de rachat de crédits remet une offre qu’il convient d’accepter ou de refuser dans un délai de 10 jours.
- Signature du rachat : le rachat des crédits et le nouvel emprunt de substitution sont actés. Un délai de rétractation de 14 jours prévu par la loi Lagarde permet toutefois de se raviser et d’annuler le contrat.
