Vous souhaitez alléger vos mensualités, simplifier votre budget, gagner en souplesse financière, financer un nouveau projet ? FIINZ fait le point sur le rachat de crédits : consommation, locataire, propriétaire, hypothécaire, les critères d’attribution d’un rachat de crédit, les profils des demandeurs de regroupement de crédits, les démarches…
Dans quel cas effectuer un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit est un outil de gestion permettant d’optimiser son budget avec plusieurs objectifs selon les besoins du bénéficiaire.
- Éviter le surendettement, avant que celui-ci ne devienne excessif
- Sortir de l’endettement et retrouver une situation financière saine
- Faire baisser les mensualités, bénéficier d’un reste à vivre plus conséquent chaque mois et d’un potentiel d’épargne
- Simplifier sa gestion financière et avoir une meilleure lisibilité du budget mensuel
- Financer un nouveau projet : études, travaux, mariage…
- Réaliser des économies en profitant d’un meilleur taux d’intérêt
Selon les motifs de rachat de crédit et le profil de l’emprunteur, le rachat de crédits prend des formes différentes : rachat de crédit consommation, rachat de crédit propriétaire, rachat de crédit trésorerie.
Quels sont les critères d’attribution d’un rachat de crédit ?
Les organismes de rachat de crédits examinent les demandes en veillant à ce que l’emprunteur puisse assumer les mensualités sans peine et durablement. Différents éléments d’attribution du nouveau prêt sont pris en compte dans cette évaluation telle que :
- la stabilité des revenus
- la situation professionnelle
- l’âge de l’emprunteur
- la situation familiale
- la durée de l’emprunt
- le statut de locataire, hébergé ou propriétaire
- le taux d’endettement, les charges et la capacité de remboursement du nouveau crédit
Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits ?
Regrouper des emprunts est une action bancaire accessible à tous, quel que soit le statut professionnel. Employés, retraités, auto-entrepreneurs, intérimaires, chefs d’entreprise, fonctionnaires peuvent y prétendre.
Il n’y a pas de profil type d’emprunteur pour les professionnels du rachat de crédit. Chaque dossier fait l’objet d’une étude approfondie à la lumière de différents critères, dessinant l’aptitude du prétendant au rachat à s’acquitter du crédit dans la durée.
Il existe toutefois des gages de solvabilité tels qu’un contrat à durée déterminée et un emploi stable, appréciés des établissements bancaires. De la même manière, le statut de fonctionnaire, dont le risque de perte d’emploi est faible, est une condition pouvant jouer en la faveur de l’emprunteur.
Néanmoins, une personne stable professionnellement avec des revenus bas ou des charges trop élevées pourra se voir refuser un rachat de crédit et inversement, un candidat en contrat à durée déterminée ou en profession libérale avec des ressources et un contexte financier favorables aura un feu vert.
Quelles sont les démarches pour faire un rachat de crédit ?
Le regroupement de crédits est une opération bancaire simple lorsqu’elle est encadrée par un conseiller financier en rachat de crédit, faisant profiter le demandeur de son expertise et de son assistance tout au long de la procédure.
Les étapes de la procédure de rachat :
- Simulation de rachat de crédits en ligne : une première estimation de votre situation peut être réalisée à l’aide de notre simulateur de rachat de crédits, gratuitement.
- Échange avec un conseiller spécialisé : une analyse personnalisée de vos problématiques et de vos projets est réalisée par un conseiller FIINZ, joignable via le formulaire de contact.
- Constitution du dossier : une fois l’appréciation du conseiller jugeant le rachat de crédit possible et intéressant, les pièces justificatives sont compilées (relevé bancaire, fiches de paie, contrats et relevés des crédits en cours…).
- Étude et négociation : dossier à l’appui, le conseiller financier se charge de rechercher la meilleure offre auprès des différents organismes bancaires, en défendant au mieux vos intérêts.
- Analyse des offres : avec le concours du conseiller financier, la pertinence des offres de rachat de crédit est examinée. Le courtier apporte toutes les explications nécessaires à la bonne compréhension des solutions négociées.
- Proposition de l’offre : une fois l’accord validé et le délai d’instruction obligatoire écoulé, l’organisme de rachat de crédits remet une offre qu’il convient d’accepter ou de refuser dans un délai de 10 jours.
- Signature du rachat : le rachat des crédits et le nouvel emprunt de substitution sont actés. Un délai de rétractation de 14 jours prévu par la loi Lagarde permet toutefois de se raviser et d’annuler le contrat.
Comment savoir si un rachat est vraiment intéressant ?
L’intérêt d’un rachat de crédit se juge au cas par cas. Si le regroupement de crédits peut être avantageux dans certaines circonstances, il ne le sera pas dans d’autres.
Regrouper des crédits est profitable si on arrive à faire aboutir son projet. Et cela dépend des motivations de l’emprunteur :
- Réduire le taux d’endettement
- Se désendetter rapidement
- Faire baisser les mensualités
- Gagner en pouvoir d’achat
- Raccourcir la durée des remboursements
- Jouir d’une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet
- Procéder à un rachat de soulte
- Retrouver une capacité d’épargne
Pour cela, les conditions d’emprunt doivent être inspectées et notamment les frais supplémentaires pouvant fortement grever la rentabilité de l’opération financière : pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de garantie, frais d’assurance…
Un bon moyen d’optimiser les bénéfices d’une restructuration de crédits est de s’entourer d’un professionnel du secteur faisant profiter le demandeur de son expertise avisée et sachant protéger les intérêts du demandeur.
Quels sont les délais pour obtenir un rachat de crédit ?
Le délai d’obtention d’un regroupement de crédits dépend de la complexité du dossier et de la réactivité du demandeur lors de l’élaboration du dossier.
- Le délai d’un rachat de crédits consommation pour un locataire ou un propriétaire se situe entre 12 et 15 jours.
- Le délai d’un rachat de crédits hypothécaire pour un propriétaire est d’environ 1 mois. Ce délai plus important s’explique par une étude du dossier plus longue, par le passage d’un expert et par un délai notarié obligatoire.
Pourquoi avoir recours à un conseiller financier ?
S’entourer d’un spécialiste en rachat de crédits lors d’une démarche de consolidation de crédits présente plusieurs avantages :
- Un conseiller financier est un expert, spécialiste de la finance et de l’optimisation budgétaire
- Il est à même de négocier les termes de la reprise de prêt dans les meilleures conditions
- Il permet de bénéficier de la meilleure offre
- Il soutient le dossier auprès des banques pour acceptation et négociation
- Il met en concurrence les établissements bancaires, diminue le coût de rachat, négocie une baisse du taux d’intérêt
- Il fait profiter d’un comparatif des différentes solutions financières
- Il donne accès à des banques spécialisées en rachat de crédits non accessibles sans l’intervention d’un tiers
- Il facilite les démarches, dispense un suivi personnalisé et délivre des conseils éclairés tout au long de la procédure
Est-ce qu’il faut souscrire à une assurance emprunteur pour un rachat de crédit ?
La souscription à une assurance emprunteur lors d’une restructuration de crédits n’est pas obligatoire mais fortement recommandée voire exigée par les établissements prêteurs.
Une assurance rachat de crédit prémunit des incidents de la vie malheureusement courants. Car personne n’est à l’abri d’un décès, d’une maladie, d’un licenciement souvent suivis d’une dégradation importante des moyens financiers du foyer.
Deux choix s’offrent au débiteur pour se doter d’une assurance emprunteur. Une couverture trouvée par ses soins ou une formule clé en main proposée par l’organisme de rachat spécialisé. Cette seconde option a plusieurs utilités pour l’emprunteur.
- elle évite des recherches, des comparatifs et fait gagner du temps
- elle répond précisément aux garanties requises par l’établissement bancaire
- elle est souvent plus économique
- elle s’accompagne d’un suivi attentif de FIINZ dans toutes les démarches
l’assurance emprunteur peut être résiliée au profit d’une autre compagnie dans un délai d’un an, puis à chaque date anniversaire.
Et si la banque ne propose pas de solution d’assurance, le pôle assurance de prêt de FIINZ sera en mesure de rechercher pour vous une assurance emprunteur au meilleur tarif.
En quoi FIINZ est différent des concurrents ?
S’entourer d’un courtier en rachat de crédits peut effrayer. Commission importante, intérêt de l’emprunteur mal défendu, offre inintéressante… ces idées reçues peuvent décourager.
Chez FIINZ, nous abordons le conseil en rachat de crédits avec l’intention forte d’épauler au plus près l’emprunteur, de l’aider à recouvrer une bonne santé financière sur le long terme et de l’accompagner dans tous ses moments de vie.
Pour cela, notre entreprise à taille humaine et familiale privilégie le suivi constant, l’analyse minutieuse, l’aboutissement fructueux des dossiers et la satisfaction du client.
Une optimisation financière avec FIINZ, c’est :
- Un conseiller dédié pour examiner dans le moindre détail le contexte financier, les freins, les besoins, les craintes et trouver la solution sur-mesure qui viendra redonner du souffle au budget du foyer
- Une approche personnalisée selon chaque situation et selon les attentes de l’emprunteur
- Une démarche gratuite et sans engagement jusqu’à la signature de l’offre de prêt
- Trouver la banque qui va pouvoir faciliter le projet avec une offre la plus adaptée
- L’absence de caution, pas de prise d’hypothèse obligatoire pour les propriétaires
- Des frais de dossier intégrés dans le financement, pas de mauvaises surprises
- Pas besoin de changer de banque, pas de domiciliation bancaire, pas de contrepartie demandée par nos partenaires bancaires
- Le lien et la négociation ferme avec les six partenaires de rachat de crédit de référence