Tout comprendre sur le prêt relais

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Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit à court terme proposé par les banques pour aider les emprunteurs à acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur bien actuel. Il agit comme une avance sur le produit attendu de la vente du logement en cours. Ce type de financement est particulièrement utile lorsqu’on souhaite profiter d’une opportunité immobilière sans attendre la vente de son ancien logement.

Le montant accordé par la banque dans le cadre d’un prêt relais varie généralement entre 50 % et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, déduction faite du capital restant dû. Cette estimation est faite par un expert mandaté ou par la banque elle-même.

Quand demander un prêt relais ?

Un prêt relais est pertinent dans plusieurs situations :

• Lorsqu’on souhaite acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu le précédent.
• Quand on a besoin d’une somme importante rapidement pour réserver ou financer un bien.
• Si l’on veut éviter de passer à côté d’une opportunité immobilière rare ou limitée dans le temps.

Idéalement, la vente du bien ancien doit être relativement certaine (promesse de vente signée, marché porteur, etc.) afin de limiter les risques d’impayés ou de revente difficile.

Quel est l’intérêt d’un prêt relais ?

Le prêt relais permet de réaliser une transition fluide entre deux acquisitions immobilières. Il évite d’avoir à vendre dans l’urgence, ce qui permet souvent de mieux négocier son prix de vente. Il aide aussi à éviter de contracter un crédit classique à long terme pour une courte durée d’emprunt.

Par ailleurs, il permet à l’emprunteur de rester dans son logement jusqu’à la vente, tout en ayant les fonds pour démarrer son nouveau projet.

Quels sont les différents types de prêts relais ?

Il existe trois types principaux de prêt relais, chacun adapté à des besoins différents.

Le prêt relais « sec »

Le prêt relais sec est utilisé lorsque le prix du nouveau logement est inférieur ou égal au montant espéré de la vente. Aucun crédit immobilier supplémentaire n’est donc nécessaire. C’est une solution simple et temporaire, limitée dans le temps (généralement 12 à 24 mois).

Le prêt relais « associé »

Ce type de prêt combine un prêt relais et un prêt immobilier classique. Il est utile lorsque le nouveau bien est plus cher que l’ancien, nécessitant un financement complémentaire. Le prêt relais couvre une partie de l’achat et le prêt amortissable classique prend en charge le solde.

Le prêt relais « rachat »

Le prêt relais rachat est proposé lorsque l’emprunteur a déjà un crédit immobilier en cours sur l’ancien logement. La banque rachète alors le crédit en cours et regroupe les deux crédits (ancien et nouveau) en une seule mensualité, incluant le prêt relais.

Les avantages et inconvénients du prêt relais

Avantages

• Permet d’acheter rapidement sans attendre la vente du bien actuel.
• Offre une certaine souplesse dans la gestion des transactions immobilières.
• Évite les déménagements temporaires.
• Peut être complété par un autre prêt pour couvrir le coût total.

Inconvénients

• Coût global supérieur à un financement classique.
• Risque en cas de non-vente du bien dans le délai imparti.
• Obligation de vendre le logement sous peine de devoir rembourser l’intégralité.
• Intérêts intercalaires à payer pendant toute la durée du prêt.

Quel est le coût d’un prêt relais ?

Le coût d’un prêt relais comprend plusieurs éléments :

• Les intérêts intercalaires : ils sont calculés sur le montant du capital prêté. Ils sont versés mensuellement et peuvent être négociés avec la banque.
• Les frais de dossier : ils varient selon les banques, mais sont généralement similaires à ceux d’un prêt immobilier classique.
• Les frais de garantie : hypothèque ou caution, selon le choix du crédit.
• L’assurance emprunteur : elle est recommandée, voire exigée par certaines banques.

  Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) d’un prêt relais peut être plus élevé que celui d’un crédit immobilier classique. Il est donc essentiel de comparer les offres.

Comment fonctionne un prêt relais ?

Le remboursement

Pendant la durée du prêt relais, l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts intercalaires chaque mois. Le capital est remboursé en une seule fois lors de la vente du bien immobilier. Dans le cas d’un prêt relais associé, le remboursement du prêt amortissable commence immédiatement.

La durée

La durée d’un prêt relais est généralement de 12 mois, renouvelable une fois, soit un maximum de 24 mois. Certaines banques peuvent proposer une durée plus courte ou plus longue selon le profil de l’emprunteur et la nature du bien.

Il est donc primordial d’avoir une stratégie claire pour vendre rapidement le bien actuel et respecter les échéances fixées.

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