Rachat de crédit séniors et retraités : comment réduire ses mensualités ?

Le passage à la retraite implique forcément une baisse des revenus par rapport au salaire perçu pendant la vie active. Cette perte de pouvoir d’achat peut généralement aller jusqu’à 30 %, ce qui entraîne une réduction proportionnelle de la capacité de remboursement et une hausse du taux d’endettement. Pour anticiper cette nouvelle période, il existe différentes solutions financières envisageables, dont le regroupement de crédits. Comment fonctionne le rachat de prêts après 60 ans ?

Un regroupement de crédits, c’est quoi ?

Comme son nom l’indique, le regroupement de crédits consiste à regrouper l’ensemble des prêts en cours, quelle que soit leur nature. En effet, il peut s’agit d’un crédit à la consommation, de découverts bancaires, de prêts immobiliers, de loyers impayés ou autres. En fusionnant tous ses emprunts, l’emprunteur n’aura plus qu’un seul crédit à rembourser.
Le but est de pouvoir alléger les mensualités afin de profiter au mieux de sa retraite. Cette option permet également de garder un pouvoir d’achat convenable, voire de concrétiser d’autres projets.

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Les avantages d’un rachat de crédit pour un senior

Anticipation de la baisse de revenus avant la retraite
L’écart entre les revenus pendant la vie active et la pension de retraite entraîne souvent un véritable déséquilibre financier. En souscrivant à une offre de rachat de crédit, vous pouvez anticiper cette baisse de revenus et profiter d’un niveau de vie convenable.

Baisse des charges de crédit

Le regroupement de prêt est une solution intéressante pour baisser vos mensualités. En effet, celles-ci doivent au moins être proportionnelles au montant de votre pension pour un remboursement plus serein. Vous pourrez ainsi faire quelques épargnes pour d’autres dépenses.

Facilitation de la gestion des prélèvements

Le fait de fusionner ses crédits permet de faciliter la gestion de son portefeuille, avec un prélèvement mensuel unique. Cela évitera de s’éparpiller avec différents prélèvements sur des comptes bancaires séparés.

Financement d’un projet

Même pendant la retraite, il est tout à fait possible d’investir dans un nouveau projet pour arrondir ses fins du mois. Grâce au rachat de crédit, un senior a la possibilité de demander un prêt additionnel pour le financement d’un projet (achat d’une résidence, investissement locatif, acquisition d’un véhicule, dépenses de santé, réalisation de travaux d’extension de la maison, donation, etc.).

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Les profils éligibles au rachat de crédit pour seniors

En principe, le regroupement de crédit s’adresse à tous les types de retraités, quels que soient leur statut patrimonial et leur catégorie socioprofessionnelle durant leur vie active. Il est tout à fait possible de demander un rachat de crédit, quel que soit le profil emprunteur : retraité du privé, chef d’entreprise retraité, retraité d’une profession libérale, ancien fonctionnaire, etc.
Il est conseillé de faire appel à un expert pour profiter de conseils avisés sur la constitution du dossier, le meilleur moment faire un rachat de crédit et les démarches à suivre. Certains établissements financiers acceptent de financer des dossiers jusqu’à un âge de fin de prêt de 95 ans. En plus d’une pension régulière et stable, certains seniors disposent d’un patrimoine permettant d’assurer une garantie hypothécaire en cas d’impossibilité de remboursement. Il s’agit d’un argument de taille pour obtenir les faveurs de la banque.

Ce qu’il faut savoir sur l’assurance de prêt

La banque exige une assurance emprunteur plus élevée aux seniors souhaitant regrouper leurs prêts. En effet, les risques de décès prématuré et de maladie sont supérieurs à ceux d’un emprunteur plus jeune. Cela peut mettre en cause le remboursement du prêt. Ainsi, il est important de souscrire à une offre d’assurance adaptée, selon la situation et les finances de l’emprunteur.

Le coût total d’un rachat de crédits pour senior

Le coût d’un regroupement de prêt ne se calcule pas uniquement par le taux du nouveau crédit. En effet, il est important d’étudier les frais relatifs à l’intégralité des opérations :

• Les frais de dossier dédiés au nouvel établissement financier ;
  
• Les IRA (Indemnités de remboursement Anticipé) des crédits en cours ;
  
• Les différents frais de garantie ;
  
• Les frais liés à l’assurance.

La durée d’un rachat de prêt pour une personne retraitée

La durée d’un rachat de crédit peut varier selon la situation de l’emprunteur (âge, pension ou revenus, somme des prêts à liquider, garantie, etc.). Le délai est également différent pour un propriétaire et un locataire.

Le rachat de crédit pour un senior propriétaire

Un sénior propriétaire peut demander un rachat de crédit en regroupant les crédits à la consommation et le prêt immobilier en cours. Il peut bénéficier d’un rallongement de crédit jusqu’à 25 ans. En effet, la possession d’un patrimoine immobilier permet d’obtenir des conditions avantageuses auprès des établissements prêteurs. Toutefois, il faut que les encours du crédit représentent au moins 60 % de la totalité des différents prêts pour que le dossier de rachat soit accepté. Dans le cas contraire, le dossier sera considéré comme un regroupement de crédit à la consommation pour sénior, avec des taux plus élevés.

Simulation propriétaire

Le rachat de crédit pour un senior locataire

Pour un senior locataire, la durée de remboursement peut aller de 3 à 12 ans. Par ailleurs, ce rachat concerne uniquement les crédits à la consommation, les factures impayées et les découverts bancaires.

Quelles sont les conditions de rachat de prêt pour un senior ?

Les établissements financiers demandent différentes informations concernant l’emprunteur avant d’accorder un rachat de crédits :

• L’identité : carte d’identité nationale, justificatif de domicile, situation matrimoniale… ;
  
• La situation professionnelle : un retraité doit présenter son dernier bulletin de pension ;
  
• La situation financière : derniers relevés bancaires, avis d’imposition, déclaration des revenus fonciers, ainsi que toutes les informations concernant les prêts en cours ;
  
• Pour les seniors propriétaires : titre de propriété complet, taxe d’habitation, taxe foncière, attestation de valeur du bien, attestation d’assurance multirisque habitation, etc.

Pour obtenir un rachat de crédit dans les meilleures conditions, il est important de faire appel aux services d’un courtier. Celui-ci peut s’occuper des différentes démarches administratives.

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