Quel est le meilleur moment pour faire un rachat de crédit ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles il est plus judicieux de racheter votre crédit. Il se peut que le montant des mensualités soit trop élevé ou que le taux d’endettement trop conséquent. Par ailleurs, il peut tout simplement d’agir d’une volonté de revoir le taux de crédit. Quoi qu’il en soit, une opération de rachat doit se faire à un moment précis et dans les meilleures conditions.

Les grandes lignes du rachat de crédit

Le principe est simple : l’établissement bancaire procède au regroupement de crédits de l’emprunteur en question. Par la même occasion, il rallonge la durée d’amortissement du prêt. Au lieu d’appliquer un taux différent pour chaque mensualité, la banque n’exigera qu’un taux unique et moins élevé. Cela s’applique tant sur un rachat de crédit à la consommation qu’un rachat de crédit immobilier.

Le rachat de prêt est une alternative à envisager si les essais de renégociation auprès de votre établissement financier actuel ne sont pas concluants. Dans ce cas, l’emprunteur peut déposer sa demander auprès d’une autre banque. Le rachat de crédit peut s’effectuer autant de fois que l’emprunteur le souhaite. Toutefois, il est obligatoire de justifier l’importance de l’opération.

Bien évidemment, racheter son prêt immobilier par une autre entité peut exposer à des sanctions de remboursement anticipé. Pour en savoir plus, il faudra revoir les termes des contrats actuels. Les offres de rachat sont uniquement intéressantes si les gains sur le coût total de l’emprunt réussissent à compenser les pénalités ainsi que les frais de dossiers exigés par le nouvel établissement financier.

En quoi est-ce intéressant ?

Le rachat de crédits permet à l’emprunteur d’avoir suffisamment de capital pour financer un nouveau projet. En effet, la baisse des mensualités et l’obtention d’un meilleur taux permet de mettre de l’argent de côté pour d’autres investissements. Grâce à cette opération, il est tout à fait possible de déposer une nouvelle demande de crédit (habitât, études, auto, etc.).

Le rachat de crédit est également une alternative envisageable lorsque l’emprunteur n’arrive plus à couvrir ses dépenses mensuelles ou s’il a tout simplement besoin d’une trésorerie supplémentaire.

Quel est le meilleur moment pour un regroupement de crédit ?

Avant d’entamer les démarches pour un regroupement de crédit, il est important de vérifier sa situation financière. Cela permet à l’établissement financier d’en déduire la capacité de remboursement de l’emprunteur.

En d’autres termes, votre banquier totalise l’ensemble de vos revenus fixes. Par la suite, il en déduit les charges afin d’obtenir votre capacité à honorer vos mensualités. Vous pourrez procéder à un regroupement de crédit une fois que votre situation financière vous le permet.

Le rachat de crédit à la consommation

Cette option est intéressante si vous disposez d’emprunts renouvelables ou revolving. Ceux-ci sont généralement associés à un taux d’intérêt exorbitant. Il s’agit d’une opportunité à saisir si vous prévoyez une renégociation du taux de crédit actuel. Cela permettrait de diminuer le montant des mensualités et de pouvoir épargner. Le rachat de crédit à la consommation est intéressant pour un jeune retraité, de nouveaux mariés, de futurs parents ou autres profils emprunteur. Il permet d’assurer certaines dépenses ou de faire des économies, sans pour autant souscrire à un nouveau crédit.

Le rachat de crédit immobilier

Cette option est recommandée la hausse des taux d’intérêt est supérieur à la moyenne de ceux pratiqués sur le marché. Vous pourrez ainsi profiter d’une réduction de 1 % comparé à votre taux actuel. Sur le long terme, vous ferez des économies considérables. De plus, le rachat de crédit immobilier vous permettra de réduire le coût de vos mensualités sans pour autant élargir la durée du prêt. Il est également possible de réduire la durée du crédit et conserver les mensualités actuelles. Une telle opération peut aussi être justifiée par le financement d’un projet de rénovation de toiture ou autre.

Récapitulatif des moments propices au rachat de crédit

En bref, il existe 2 situations propices au rachat de crédit.

Lors de la baisse des taux

Le taux d’intérêt est un paramètre ayant une influence majeure sur le coût total du crédit. Dès que vous constatez une baisse des taux, profitez-en pour racheter votre crédit. Vous pouvez faire des économies mensuelles, grâce aux sommes substantielles. Vous avez également la possibilité de profiter d’un rallongement des années de remboursement.

Bien évidemment, il faut éviter de se précipiter lorsque les taux commencent à baisser. Attendez que la différence entre le taux appliqué à votre crédit et celui en vigueur s’élève au moins à 0,5 %. Il s’agit d’une condition sine qua non pour que l’option de rachat vous soit rentable.

En début de remboursement

Le rachat de crédit peut aussi se faire pendant les premières années après l’obtention du prêt. En effet, cette période correspond à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Pour réussir une simulation de rachat de crédit, pensez à examiner votre tableau d’amortissement.

Les cas déclencheurs

Le rachat de crédit peut aussi être conditionné par une situation difficile. Si vous faites face à une perte d’emploi ou une baisse de revenus, pensez à un rachat de crédit. Celui-ci vous permettra de rétablir l’équilibre au sein de vos finances. Vous pouvez aussi recourir à cette solution au lieu de chercher un financement d’aménagement extérieur.

Existe-t-il un délai légal entre 2 rachats de crédit ?

En principe, il n’existe pas de délai légal pour un deuxième rachat de crédit. Toutefois, il existe quelques conditions à respecter pour mettre toutes les chances de votre côté :

• Ne pas être surendetté ;
• Avoir suffisamment de garanties (hypothèque, caution solidaire ou apport personnel).

Le moment idéal peut aussi être différent d’une banque à une autre. En effet, chaque établissement financier a ses propres exigences et peut imposer ses propres délais.

Il est également possible de modifier la durée de votre rachat de crédit en demandant un allongement. Par ailleurs, il n’est pas possible de dépasser la durée du crédit initial. L’allongement est également limité à une fois par an. Par ailleurs, toute demande d’allongement doit être justifiée auprès de l’établissement bancaire. En revanche, le délai de rétractation est de 10 à 14 jours selon les cas.