Simuler mon rachat de crédits

Peut-on contracter un deuxième rachat de crédit ? Conditions et conseils

Vous avez déjà effectué un rachat de crédit, mais votre situation financière a évolué depuis ? De nouvelles dépenses, un changement de revenus ou plusieurs emprunts souscrits après votre premier regroupement peuvent vous amener à envisager une seconde opération.

Bonne nouvelle : il est tout à fait possible de faire un deuxième rachat de crédit. Aucune disposition légale ne limite le nombre de regroupements de crédits qu’un emprunteur peut réaliser au cours de sa vie. En revanche, les établissements financiers examinent attentivement les raisons de cette nouvelle demande et votre capacité à rembourser le financement proposé.

Alors, peut-on faire deux rachats de crédit successifs ? Quelles conditions faut-il remplir ? Quels frais anticiper et comment savoir si cette nouvelle opération est réellement intéressante ? Fiinz vous aide à y voir plus clair.

L’Essentiel à retenir

Que vous soyez :

• Un couple actif souhaitant réorganiser son budget après de nouveaux projets.
• Un couple de retraités cherchant à adapter ses mensualités à ses revenus de retraite.
• Une personne en activité dont les charges ou les revenus ont évolué.
• Une personne à la retraite souhaitant retrouver un équilibre financier plus confortable.

Un deuxième rachat de crédit peut être envisagé, sous réserve de l’acceptation de votre dossier.

En France, aucune disposition légale générale ne limite le nombre de regroupements de crédits qu’un emprunteur peut effectuer. Chaque nouvelle demande reste toutefois soumise à l’acceptation d’un établissement prêteur.

Plusieurs éléments sont alors étudiés :

• Votre capacité de remboursement : vos revenus, votre taux d’endettement et votre reste à vivre.
• L’évolution de votre situation : nouveaux crédits, changement professionnel, familial ou besoins financiers différents.
• Les conditions du nouveau financement : taux d’intérêt, durée de remboursement et frais éventuels.

Un second regroupement peut ainsi permettre de réduire vos mensualités et de retrouver davantage de souplesse dans votre budget. Attention toutefois : une durée de remboursement plus longue peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Le rachat de crédit : rappel des informations importantes

Définition et principe

Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs emprunts au sein d’un nouveau financement. L’établissement prêteur rembourse les crédits concernés, puis les remplace par un contrat unique comprenant une seule mensualité, un taux et une durée de remboursement définis.

L’objectif est généralement de simplifier la gestion du budget et de diminuer les échéances mensuelles, le plus souvent grâce à un allongement de la durée du prêt.

Les différents types de rachat de crédit

Il existe plusieurs formes de regroupement de crédits, adaptées à la nature des emprunts et à la situation de l’emprunteur.

Le rachat de crédit à la consommation permet notamment de réunir des prêts personnels, des crédits auto, des prêts travaux ou des crédits renouvelables.

Un regroupement peut également intégrer un prêt immobilier. Selon la composition du financement et les garanties demandées, les conditions de taux, de durée et de remboursement peuvent être différentes.

La situation de l’emprunteur intervient également dans l’étude du dossier. Un propriétaire peut parfois accéder à des solutions garanties par un bien immobilier, tandis qu’un locataire peut bénéficier d’un regroupement sans garantie hypothécaire.

Il existe donc des solutions adaptées à différents profils : salariés, indépendants, retraités, propriétaires ou locataires.

Les avantages et les limites

Le principal intérêt d’un rachat de crédit réside dans la possibilité de retrouver un budget plus lisible. En remplaçant plusieurs prélèvements par une mensualité unique, il devient plus facile d’anticiper ses dépenses et de connaître précisément ses engagements financiers.

Une diminution des mensualités peut également améliorer le reste à vivre, c’est-à-dire la somme disponible après le paiement des charges du foyer.

Cependant, le regroupement de crédits présente aussi certaines limites.

Une mensualité plus faible ne signifie pas nécessairement un crédit moins cher. Lorsque la durée de remboursement augmente, les intérêts peuvent s’accumuler sur une période plus longue. Des frais supplémentaires peuvent également s’appliquer. Il est donc essentiel de comparer le coût total de la nouvelle opération avec celui des crédits existants avant de prendre une décision.

Rappel des conditions d’obtention d’un rachat de crédit

Qu’il s’agisse d’une première demande ou d’un deuxième regroupement, les établissements prêteurs analysent plusieurs critères pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur.

Un taux d’endettement maîtrisé

Le taux d’endettement représente la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits et, selon les méthodes de calcul, à certaines autres charges.

Il se calcule généralement selon la formule suivante : Taux d’endettement = (charges retenues / revenus retenus) × 100

Le seuil de 35 %, assurance comprise, constitue une référence importante dans l’octroi des crédits immobiliers soumis aux règles du HCSF, avec certaines possibilités de dérogation. Pour les autres opérations de regroupement, les établissements appliquent leurs propres critères d’analyse.

Dans tous les cas, le taux d’endettement ne suffit pas à lui seul. La banque vérifie également que le reste à vivre permet de couvrir les dépenses courantes.

Une situation professionnelle et des revenus stables

Les organismes financiers cherchent à s’assurer que l’emprunteur pourra honorer ses engagements sur toute la durée du nouveau prêt.

Certains éléments peuvent favoriser l’acceptation d’un dossier :

• Un contrat à durée indéterminée avec une ancienneté professionnelle suffisante.
• Des revenus réguliers et justifiables pour les travailleurs indépendants.
• Des pensions de retraite stables.
• Une situation financière cohérente avec le montant demandé.

Être en CDD, indépendant ou retraité n’empêche pas automatiquement d’obtenir un rachat de crédit. L’établissement prêteur apprécie surtout la régularité des ressources et leur adéquation avec les charges du foyer.

Un historique bancaire sain

La gestion des comptes bancaires constitue un autre élément important.

Des incidents de paiement répétés, des découverts non maîtrisés ou des rejets de prélèvement peuvent compliquer l’obtention d’un financement.

Une inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) représente également un obstacle important. Elle n’entraîne pas une interdiction légale automatique d’emprunter, mais rend l’accès au crédit beaucoup plus difficile.

Dans le cadre d’un deuxième rachat de crédit, les banques peuvent être particulièrement attentives à la façon dont le premier regroupement a été remboursé.

Les garanties demandées

Selon le montant emprunté, la nature des crédits et le profil de l’emprunteur, l’établissement financier peut demander certaines garanties.

Il peut notamment s’agir d’une caution ou d’une hypothèque sur un bien immobilier.

Une assurance emprunteur peut également être exigée selon les conditions du prêteur. Elle permet de couvrir certains risques, notamment le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie, en fonction des garanties souscrites.

Ces éléments doivent être étudiés avec attention, car ils peuvent influencer le coût global du nouveau financement.

Souscrire un deuxième rachat de crédit : est-ce possible ?

Oui, il est possible de cumuler deux rachats de crédits (et même plus !)

Il n’existe aucune limite légale au nombre de rachats de crédit qu’une personne peut effectuer.

Vous pouvez donc demander un deuxième regroupement, voire renouveler l’opération ultérieurement, si votre situation le justifie et qu’un établissement accepte de financer votre projet.

Il faut néanmoins distinguer deux situations.

• La première consiste à faire racheter le prêt issu de votre premier regroupement, éventuellement avec de nouveaux crédits. Le nouveau financement remplace alors les emprunts repris.
• La seconde consiste à conserver votre premier rachat de crédit et à faire regrouper d’autres prêts séparément. Vous conservez dans ce cas plusieurs financements, dont les mensualités sont prises en compte dans l’analyse de votre endettement.

Ces deux possibilités ne présentent pas les mêmes avantages. Le choix dépend de vos objectifs, de vos crédits existants et des conditions proposées.

Quelles situations justifient un deuxième rachat de crédit ?

Un deuxième rachat de crédit peut répondre à plusieurs changements intervenus depuis votre première opération.

Vous avez souscrit de nouveaux emprunts. Après un premier regroupement, vous avez peut-être financé un véhicule, réalisé des travaux ou contracté un prêt personnel. Ces nouvelles échéances peuvent progressivement peser sur votre budget.

Votre situation familiale a changé. Une séparation, l’arrivée d’un enfant ou une modification des charges du foyer peut nécessiter une nouvelle organisation financière.

Vos revenus ont évolué. Un passage à la retraite, une baisse de rémunération ou un changement d’activité peut rendre vos anciennes mensualités moins adaptées.

Les conditions de financement ont changé. Si les taux proposés sont devenus plus favorables, une nouvelle opération peut mériter d’être étudiée. Toutefois, les frais et le capital restant dû doivent être pris en compte pour déterminer son intérêt réel.

Quelles sont les conditions d’un second rachat de crédit ?

Les conditions d’acceptation restent globalement similaires à celles d’un premier regroupement, mais l’établissement prêteur peut chercher à comprendre pourquoi une nouvelle opération est nécessaire.

Il examinera notamment votre situation financière actuelle, le capital restant dû sur le premier rachat, les crédits éventuellement souscrits depuis et votre comportement bancaire.

La banque pourra également vérifier que le nouveau regroupement ne risque pas de fragiliser davantage votre budget.

Il n’est pas obligatoire d’avoir terminé de rembourser son premier rachat de crédit pour en demander un second.

En revanche, la nouvelle opération doit être compatible avec votre capacité de remboursement et les critères du partenaire bancaire sollicité.

Quel est le coût d’un second rachat de crédit ?

Un deuxième rachat de crédit peut générer plusieurs frais, qu’il convient d’anticiper avant de signer.

Les principaux coûts possibles sont :

• Les indemnités de remboursement anticipé : elles peuvent être dues lors du remboursement des prêts existants, dans les limites prévues par la réglementation et les contrats.
• Les frais de dossier : ils correspondent aux frais de traitement et de mise en place du nouveau financement.
• Les frais de garantie : ils peuvent s’appliquer lorsqu’une hypothèque ou une autre garantie est nécessaire, avec éventuellement des frais de mainlevée de l’ancienne garantie.
• Les frais de courtage : ils dépendent de l’accompagnement proposé et des conditions contractuelles.
• L’assurance emprunteur : son coût éventuel doit être intégré à l’analyse de l’opération.

Le TAEG constitue un indicateur essentiel pour comparer les offres, car il intègre les coûts obligatoires entrant légalement dans son calcul.

Il reste toutefois nécessaire de regarder le montant total dû, la durée de remboursement et les frais liés à la clôture des anciens crédits. Un second regroupement peut diminuer vos mensualités sans réduire le coût global de votre endettement.

Quel est le délai d’un second rachat de crédit ?

Il n’existe pas de délai légal minimum général à respecter entre deux rachats de crédit. Il est donc théoriquement possible de déposer une nouvelle demande peu de temps après une première opération.

Toutefois, certains établissements financiers peuvent imposer leurs propres conditions, notamment concernant l’ancienneté du premier financement.

La banque peut aussi demander des explications lorsqu’un deuxième regroupement intervient rapidement après le précédent. Il est donc préférable d’identifier clairement les raisons de cette nouvelle demande et de vérifier que les frais engagés ne dépassent pas les bénéfices attendus.

Concernant le traitement du dossier, les délais varient selon sa complexité, la disponibilité des justificatifs et la présence éventuelle d’une garantie immobilière. Les délais légaux de réflexion ou de rétractation applicables dépendent également de la nature du financement.

Second rachat de crédit : les risques à connaître

Même si un deuxième regroupement peut apporter une solution à certaines difficultés budgétaires, il doit être envisagé avec précaution.

Le premier risque est l’augmentation du coût total du crédit. En allongeant une nouvelle fois la durée de remboursement, vous pouvez payer davantage d’intérêts sur l’ensemble de l’opération.

Le deuxième concerne la répétition des frais. Si vous avez déjà supporté des frais lors de votre premier regroupement, une nouvelle opération peut entraîner des dépenses supplémentaires.

Enfin, il existe un risque de reconstituer progressivement un endettement important si de nouveaux crédits sont contractés après chaque regroupement.

Le rachat de crédit doit donc s’inscrire dans une réflexion globale sur votre budget et non devenir une réponse systématique à l’accumulation de nouveaux emprunts.

Second rachat de crédit : existe-t-il des alternatives ?

Avant de demander un nouveau regroupement, il peut être intéressant d’étudier d’autres possibilités. Si votre difficulté est temporaire, vous pouvez notamment contacter votre établissement prêteur pour vérifier si votre contrat permet une modulation des échéances ou un report de mensualité.

Dans certaines situations, une renégociation des conditions du financement existant peut également être envisagée.

D’autres solutions peuvent être adaptées :

• Réorganiser certaines dépenses pour retrouver une marge budgétaire.
• Rembourser par anticipation un petit crédit lorsque votre trésorerie le permet.
• Étudier un aménagement des échéances avec les créanciers.
• Solliciter un accompagnement budgétaire lorsque les difficultés deviennent récurrentes.

En cas de difficultés financières importantes ou de surendettement avéré, un accompagnement spécialisé, notamment auprès de la Banque de France, peut être plus approprié qu’un nouvel emprunt.

L’essentiel est de choisir une solution proportionnée à votre situation.

Cumul de rachat de crédit avec Fiinz

Vous avez déjà effectué un regroupement de crédits et vous vous demandez s’il est possible de renouveler l’opération ?

Chez Fiinz, nous étudions votre situation dans sa globalité, afin de déterminer si un deuxième rachat de crédit peut réellement répondre à vos besoins.

L’accompagnement commence par une analyse de vos financements existants, de vos revenus, de vos charges et de vos objectifs. Votre conseiller dédié examine notamment le capital restant dû sur votre premier regroupement, les nouveaux emprunts éventuels et l’impact d’une nouvelle mensualité sur votre budget.

Si votre projet est envisageable, Fiinz vous accompagne dans la constitution du dossier et sa présentation aux partenaires bancaires susceptibles de proposer une solution adaptée.

Notre rôle ne consiste pas simplement à rechercher une mensualité plus faible. Nous vous aidons également à comprendre les conséquences de l’opération sur sa durée, ses frais et son coût total.

Un deuxième rachat de crédit doit vous permettre d’avancer avec davantage de visibilité, pas simplement de repousser vos remboursements.

Vous souhaitez savoir si votre situation permet un nouveau regroupement ? Réalisez une simulation avec Fiinz et échangez avec un conseiller pour étudier les solutions envisageables, sans engagement de souscription.

 

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FAQ

Combien de fois peut-on faire un rachat de crédit ?

Il n’existe pas de nombre maximum fixé par la loi. Il est possible de réaliser plusieurs rachats de crédit successifs, à condition que chaque nouvelle demande soit acceptée par un établissement prêteur.

Peut-on faire un deuxième rachat de crédit avec la même banque ?

Oui, si votre établissement accepte d’étudier une nouvelle opération. Vous pouvez également solliciter d’autres organismes pour comparer les conditions proposées.

Peut-on obtenir un deuxième rachat de crédit après un refus ?

Un refus auprès d’un établissement ne signifie pas nécessairement que tous les organismes prendront la même décision. Les critères d’acceptation peuvent varier. Il reste néanmoins indispensable de comprendre les raisons du refus avant de déposer une nouvelle demande.

Peut-on intégrer une trésorerie supplémentaire dans un deuxième rachat de crédit ?

Certains établissements permettent d’ajouter une enveloppe destinée à financer un projet identifié. Cette possibilité dépend de votre capacité de remboursement, du montant global de l’opération et des critères du prêteur. Elle augmente le montant emprunté et peut donc accroître le coût du financement.