Qu’est-ce que la restructuration de crédits ?

Il est tout à fait possible de contracter plusieurs crédits de manière simultanée. Par ailleurs, il peut être difficile d’honorer les mensualités en cas de baisse de revenus. Dans ce genre de situation, il existe une solution appelée « restructuration de dettes ». De quoi s’agit-il ? Quelle est sa différence avec une offre de rachat ? Comment cela fonctionne-t-il ?

La restructuration de crédits, c’est quoi ?

La restructuration de crédits est une opération effectuée par un établissement financier. Celui-ci rachète les prêts contractés par un emprunteur. Il peut s’agir d’un emprunt avec une dette ou de plusieurs prêts. Cette opération de financement peut aussi être considérée comme un regroupement de crédits, avec un taux d’intérêt unique. Grâce à ce remboursement anticipé, l’emprunteur peut prendre le temps de liquider le coût total de ses prêts avec une mensualité adaptée à son nouveau portefeuille.
Le regroupement de prêts doit concerner 2 types de crédits au minimum, notamment :

• Le rachat de crédit immobilier incluant un prêt immobilier ainsi qu’un crédit à la consommation ;
• Le rachat de crédit à la consommation englobant essentiellement les prêts à la consommation tels qu’un prêt personnel, un découvert bancaire de plus d’un mois, un crédit renouvelable, un emprunt affecté, etc.
  

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Le nouveau prêt unique est soumis à une durée minimale de 5 ans et une durée maximale de 35 ans. Dans la majorité des cas, cette durée dépasse rarement 25 ans.
Dans certains cas, les mensualités peuvent être modulables. Elles peuvent être réduites ou augmentées chaque année, selon les spécificités du contrat. Cette modularité vise principalement à raccourcir ou rallonger la durée du prêt unique.

Les objectifs d’une restructuration de dettes

D’une manière générale, la restructuration de dettes vise une meilleure sérénité financière. Elle permet surtout de réduire le taux d’endettement et d’éloigner les risques de surendettement. Elle aide également à augmenter le pouvoir d’achat, grâce à des mensualités plus légères. L’emprunteur pourra ainsi consacrer une certaine somme pour les imprévus ou investir son épargne dans de nouveaux projets.
La restructuration de crédits permet également de négocier un meilleur taux d’intérêt et d’allonger la durée de remboursement. Elle offre la possibilité de revoir les conditions d’emprunt et de trouver le compromis idéal en faveur de l’emprunteur. Bien évidemment, le rachat de crédit entraîne des frais supplémentaires, notamment les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé, etc. Toutefois, il permet à l’emprunteur d’alléger les charges mensuelles et de ramener votre endettement à un niveau plus sécurisant.

Les documents essentiels pour une restructuration de prêts

Avant d’accorder un regroupement de crédits, la banque demande quelques documents à l’emprunteur :

• Une copie de la pièce d’identité ;
• Un relevé d’identité bancaire ;
• Les 3 derniers relevés de compte ;
• La dernière fiche de paie reçue ;

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Quand peut-on recourir à une restructuration de crédits ?

Il n’existe pas de règles fixes en matière de regroupement de prêts. Mais comment savoir le bon moment pour faire un rachat de crédit ? Il est recommandé d’opter pour cette solution lorsque les revenus mensuels peinent à couvrir les charges à cause des dettes.
Les conseillers bancaires recommandent de recourir à la restructuration de crédits lorsque les dettes mensuelles s’élèvent à 45 % de la totalité des revenus. Par ailleurs, il faudra s’adresser directement à des spécialistes du rachat de crédit si le taux d’endettement dépasse les 50 %. En effet, ce genre de dossier requiert une défense solide pour être reconnu par les organismes de financement.

La différence entre restructuration de crédits et rachat de crédits

En principe, il n’existe aucune différence majeure entre ces opérations financières. En effet, celles-ci fonctionnent pareillement :

• Les prêts en cours de l’emprunteurs sont remboursés par une banque spécialisée de manière prématurée. Ainsi, il n’y aura plus qu’un seul et unique créancier à rembourser, ce qui peut réellement faciliter la gestion des flux financiers. C’est pourquoi il est question de « rachat de crédits » ;
• L’organisme bancaire en question octroie un prêt unique à rembourser. C’est pourquoi on parle de « regroupement de crédits » ;
• Le terme « réaménagement de crédits » fait allusion à la modification des conditions de prêt. En effet, le fait de regrouper les prêts vise à alléger les mensualités en rallongeant la durée du prêt unique. Cela permet d’assainir les finances de l’emprunteur.

Faut-il faire appel à un courtier ?

La restructuration de prêts est une opération complexe qui requiert l’intervention d’un expert. En effet, elle implique de nombreuses parties à ne citer que l’emprunteur, les créanciers, l’établissement financier, le notaire, la compagnie d’assurance, etc. C’est pourquoi il est important de solliciter les services d’un courtier qualifié pour obtenir un rachat de crédit dans les meilleures conditions.
Un courtier peut fournir à l’emprunteur toutes les informations dont ce dernier aura besoin. Il analyse le dossier en question et met en avant les meilleurs arguments de négociation afin de convaincre l’organisme financier. L’emprunteur n’aura qu’à fournir les pièces essentielles pour constituer le dossier.

Est-il possible de réaliser les démarches en ligne ?

D’un point de vue technique, il est tout à fait possible de réaliser une restructuration de prêts à distance. Il s’agit d’une alternative intéressante lorsqu’il n’existe pas d’agences de crédit spécialisées à proximité. Cette solution assure également une discrétion optimale. Même dans les démarches en ligne, il est toujours important de se faire accompagner par un expert.

Est-il possible de contracter d’autres crédits après une restructuration de prêts ?

Il est tout à fait possible de demander un nouveau prêt après un regroupement de crédits. En effet, la restructuration de crédits a permis de rééquilibrer le taux d’endettement de l’emprunteur, ce qui lui offre la possibilité de contracter un nouvel emprunt. Si ce taux en question est redescendu sous les 33 % autorisés, il reste une marge suffisante pour un nouveau crédit. Dans des cas spécifiques, il est envisageable d’emprunter avec un taux d’endettement supérieur à la marge exigée. En effet, il se peut que le reste à vivre de l’emprunteur soit amplement suffisant pour vivre sereinement.

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