Rachat de crédit quels sont les pièges à éviter

Bon nombre d’emprunteurs optent pour un rachat de crédits pour profiter de meilleures conditions de remboursement. Faire un rachat est une solution intéressante en cas d’endettement, de problèmes financiers ou encore de nouveaux projets en vue. En principe, une offre de rachat consiste à rassembler plusieurs prêts, incluant les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Cela permet de rembourser un crédit unique et de réduire les mensualités.
Le déblocage des fonds est la dernière étape d’un regroupement de crédits. Par ailleurs, le délai de mise en place et de perception des fonds d’un rachat dépend de différents paramètres. Cela peut s’étaler jusqu’à plusieurs semaines, selon chaque situation. Voici tous les détails à connaître sur les délais de déblocage.

Le déblocage des fonds, qu’est-ce que c’est ?

Le déblocage des fonds est une étape importante dans le cadre d’un rachat de crédit. Il s’agit du moment où l’établissement prêteur libère le montant convenu lors de la signature du contrat. Cette somme permettrait de financer le capital restant dû. Elle servirait également à couvrir les indemnités de remboursement anticipé au profit de l’ancien créancier. Le processus de déblocage peut être différent pour un rachat de crédit immobilier et un rachat de crédit de consommation.

S’il s’agit d’un regroupement de crédit immobilier avec garantie hypothécaire, le déblocage des fonds est pris en charge par un notaire ;
Dans le cadre d’un regroupement de crédit à la consommation, c’est le nouveau prêteur qui percevra les fonds. En effet, ce dernier devra avancer le remboursement de l’ancien créancier. Cela peut se faire à travers un virement ou un chèque ;
Pour le déblocage d’une trésorerie complémentaire, il faudra attendre entre 24 et 48 heures.

Je dépose une demande de simulation de rachat de crédits

Comment se déroule le processus de déblocage des fonds ?

Une fois l’offre de prêt signée, il faudra attendre plusieurs semaines avant de percevoir la somme convenue et d’obtenir le rachat de crédit.

A partir du dépôt de votre dossier de financement, vous devez attendre au moins une dizaine de jours avant la réception de votre offre de rachat de crédit. Il s’agit du délai d’instruction. Au cours de cette attente, l’organisme prêteur examine attentivement votre dossier avant de vous faire une proposition. Il vérifie que votre dossier comporte bien toutes les pièces requises pour pouvoir souscrire à une offre de rachat.

Le délai de réflexion

S’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, l’organisme prêteur vous offre un délai de réflexion de de 11 jours avant de conclure ou de décliner sa proposition. Ce délai peut parfois être prolongé si le regroupement de prêt inclut un bien immobilier. Dans ce cas, l’établissement financier devra réaliser une expertise de votre logement, ce qui risque de rallonger la durée du processus.

Le délai de rétractation

Dans le cadre d’un regroupement de crédit à la consommation, vous pouvez accepter l’offre le jour même. Par ailleurs, vous avez toujours droit à un délai de rétractation de 14 jours. Ce délai a été fixé par la Loi Lagarde depuis le mois de mai 2011. Si vous souhaitez vous rétracter, vous devrez envoyer votre demande par voie postale à l’attention de l’organisme qui a formulé l’offre de rachat. N’oubliez pas de joindre le formulaire de rétractation à votre courrier. Dans ce genre de situation, vous disposez de 30 jours pour reverser la somme totale perçue avec les intérêts sur la période donnée.
Une fois ces délais écoulés, l’établissement responsable peut débloquer les fonds. La durée d’attente totale peut aller jusqu’à 1 mois. Tout dépendra de l’organisme financier en question. Le déblocage des fonds peut aussi se faire dans l’immédiat, surtout si l’intervention d’un notaire n’est pas prévue.
D’une manière générale, la mise en place de votre rachat de crédit demande plusieurs semaines. En effet, les délais de réflexion et de rétractation sont des obligations imposées par la loi. En moyenne, le processus intégral peut durer environ un mois.

Est-il possible de réduire le délai de déblocage des fonds ?

Malheureusement, il n’existe pas de moyens de raccourcir les procédures, ni de détourner les obligations imposées par la loi. En revanche, il existe quelques astuces qui vous permettront de ne pas perdre de temps. Vous devez vous préparer au mieux pour que le processus se fasse sans encombre. Avant de déposer votre dossier, pensez à faire une simulation de rachat de crédit. Cela vous permettra d’y voir plus clair.

Se préparer au mieux

Pensez à définir clairement vos objectifs. Il se peut que vous souhaitiez réduire vos mensualités, financer un nouveau projet (extension de la maison par une véranda, achat d’une nouvelle voiture, etc.) ou encore profiter d’un taux d’emprunt plus intéressant. A vous d’analyser votre situation personnelle et financière en prenant en compte les changements futurs qui risqueraient de chambouler votre vie : départ à la retraite, changement d’emploi, nouvelles acquisitions, enfants, etc. Le fait d’étudier préalablement votre profil emprunteur vous permettra d’avoir de solides arguments pour décrocher plus facilement une offre de rachat. Vous devez également penser au meilleur moment pour faire un rachat de crédit.
Vous pouvez aussi estimer les gains qui découleraient d’un regroupement de prêts. D’où l’importance de passer par un simulateur en ligne. Ce genre de tâche peut aussi être effectuée par un expert.

Être minutieux dans la constitution du dossier

Assurez-vous que toutes les pièces justificatives requises sont complètes et répondent aux exigences du prêteur. Sachez que votre dossier sera passé au peigne fin. Chaque pièce manquante sera réclamée, ce qui peut rallonger les procédures. Vous devez préparer des justificatifs de revenus, notamment vos 3 derniers bulletins de salaire. Vous pouvez également préparer votre dernier avis d’imposition. Pensez à regrouper minutieusement les pièces justificatives de vos crédits personnels. Il est également important de préparer votre dernière quittance de loyer. S’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, vous devez préparer une copie du titre de propriété.
Vous manquez de temps pour peaufiner votre dossier ? Pensez à solliciter l’aide d’un courtier. Celui-ci dispose de l’expérience et des compétences nécessaires pour vous accompagner au mieux.

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