Rachat de crédit avec un co-emprunteur : comment ça se passe ?

Tout comme une offre de prêt classique, un rachat de crédits peut se faire à deux. Aux yeux de l’organisme financier, le co-emprunteur partage les mêmes responsabilités juridiques que l’emprunteur. Cette opération bancaire est tout aussi valable dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier que d’un regroupement de crédit à la consommation. En quoi est-ce intéressant ? Comment s’y prendre ? Voici toutes les explications.

Qu’est-ce qu’un co-emprunteur en regroupement de prêts ?

Le regroupement de crédits consiste à rassembler les crédits en cours et profiter de meilleures conditions de remboursement (montant des mensualités réduit, meilleur taux, durée rallongée, etc.). Toute demande de rachat peut être conclue avec un co-emprunteur. Celui-ci signe le contrat de remboursement de crédit au même titre que l’emprunteur principal. D’une manière générale, le co-emprunteur est le conjoint.
Dans ce cas, la banque étudie les deux dossiers : situation financière, capacité de remboursement ou capacité d’emprunt, taux d’endettement, taux d’apport personnel, reste à vivre, etc. Cela permet de rassurer la banque par rapport au remboursement du nouveau crédit dans les délais convenus, qu’il s’agisse d’un rachat de crédit immobilier ou à la consommation.
Au même titre que l’emprunteur principal, le co-emprunteur doit être une personne solvable. Il doit être parfaitement en règle vis-à-vis de la banque. Il arrive que celle-ci n’accorde pas la demande de rachat de crédits, car le co-emprunteur n’est pas assez fiable.

Simulation rachat de crédits avec ou sans co-emprunteur

Les engagements du co-emprunteur

L’emprunteur et le co-emprunteur partagent les mêmes obligations. Ils s’engagent à rembourser l’intégralité du crédit suivant le planning fixé. Ils sont tout à fait libres de se répartir le montant des mensualités, tant que chaque paiement est respecté.
Si les termes du contrat ne sont pas respectés par les co-emprunteurs, la banque peut parfaitement récupérer les fonds auprès de l’emprunteur principal et du co-emprunteur. Ceux-ci sont solidaires de la dette, puisque le contrat de rachat est doté de leur signature.

Qui peut être co-emprunteur dans un contrat de rachat de prêts ?

Un conjoint

Il est tout à fait possible d’obtenir un rachat de crédit avec votre conjoint comme co-emprunteur. Le terme « conjoint » fait allusion au concubin, au partenaire de pacs ou encore l’époux. D’une manière générale, les revenus des personnes mariés ou pacsés sont automatiquement pris en compte par les établissements de crédit. Si votre co-emprunteur jouit d’une situation financière stable, vous aurez plus de chance de décrocher un contrat de rachat.

Un membre de la famille

Il est également envisageable de souscrire à un contrat de rachat de prêt avec un membre de votre famille. Celui-ci peut être votre père, votre mère, votre enfant ou autre. D’ailleurs, il s’agit d’une solution particulièrement intéressante pour un rachat de crédit pour les seniors.

Un ami ou une connaissance

Les établissements bancaires offrent plus de faveur aux co-emprunteurs en couple, pacsés, mariés ou encore en concubinage. En effet, il est important que l’emprunteur principal et le co-emprunteur soit lié par un lien particulier pour obtenir les bonnes grâces de la banque. Ainsi, il est impossible de signer un contrat de regroupement de prêts avec un ami, un collègue, un associé ou une simple connaissance.

Est-il possible de rajouter un co-emprunteur au milieu d’un contrat de rachat de prêts ?

En règle générale, un contrat de regroupement de crédits est établi entre un emprunteur et un prêteur. Cela signifie que si vous avez signé votre contrat seul, vous n’aurez plus la possibilité d’inclure un co-emprunteur pendant la durée de remboursement, et ce, même s’il vous arrivait de vous marier avant l’échéance.
En revanche, il est possible de faire racheter votre rachat de crédit et d’inclure votre conjoint dans le nouveau contrat. Cela pourrait faciliter la gestion de vos finances.

Que se passe-t-il en cas de décès ou de séparation ?

En cas de séparation, les co-emprunteurs sont toujours tenus de rembourser leur dû, tant que le divorce n’est pas prononcé. Par ailleurs, il est tout à fait possible de soumettre une demande à la banque en expliquant la situation. L’établissement financier en question délivrera une autorisation écrite qui permettra aux co-emprunteurs de se désolidariser du crédit.
Dans le cadre de crédits à la consommation, l’un des co-emprunteurs peut racheter la part de l’autre. Cette opération est également appelée « rachat de soulte ».
Aucune demande de rachat de crédit ne peut être soumise par une personne en instance de divorce. Il faudra disposer d’une convention d’accord commun entre les ex-conjoints. Ce document devra être signé par un juge pour permettre un regroupement de prêt.
Suite au décès d’un co-emprunteur conjoint, il faudra se baser sur l’assurance décès. L’assurance mise en place détaille le pourcentage couvert, la formule choisie, etc.

Les démarches pour un rachat de prêts avec co-emprunteur

La plupart des emprunteurs souscrivent à un contrat de rachat de crédit afin de réduire leurs mensualités et leur taux d’endettement. Pourtant, ce genre d’opération requiert une véritable préparation.
Dans un premier temps, vous devez trouver un organisme prêteur en mesure de racheter vos crédits en cours. Il peut s’agir d’un établissement de crédit, d’une banque ou encore d’un courtier. Pour prendre la bonne décision, vous pouvez utiliser un outil de simulation de rachat de crédit gratuit sans engagement. Ainsi, vous aurez une idée des options envisageables.
Par la suite, vous devez monter votre dossier en prenant soin de recueillir tous les justificatifs nécessaires. Si besoin, faites-vous accompagner par un expert. Cela vous permettra de mettre toutes les chances de votre côté.
Pensez également aux démarches d’assurance emprunteur. Vous pouvez déléguer votre contrat d’assurance actuel pour pouvoir souscrire un autre contrat. Ce dernier doit au moins couvrir les mêmes risques que l’ancienne offre. Pour vous simplifier la tâche, passez par un comparateur en ligne. Vous pourrez économiser plus de 60 % !
La souscription à un rachat de crédit avec un co-emprunteur est une solution intéressante pour faire face à une situation financière difficile. En effet, l’emprunteur principal pourra compter sur une aide précieuse pour le remboursement du crédit.

Simulation rachat de crédits