Prêt immobilier in fine: comment le renégocier ?

Depuis que l’on vous a accordé crédit in fine, il se peut que votre situation financière ait évolué ou que les taux d’intérêt aient baissé. Dans ce cas, vous pourriez être tenté de renégocier votre emprunt afin de bénéficier de meilleures conditions de remboursement. Cela vous permettrait de baisser le coût total de votre prêt. Le cas d’un prêt immobilier in fine est assez particulier. En effet, l’emprunteur rembourse en amont les intérêts et l’assurance avant de verser la totalité du capital emprunté au terme de l’échéancier. La renégociation est-elle possible pour ce type de prêt ?

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier in fine ?

Le in fine se distingue d’un prêt amortissable classique de par ses modalités de remboursement.

Avec un prêt amortissable, l’emprunteur doit rembourser une partie du capital emprunté chaque mois. Les mensualités incluent non seulement le capital mais aussi tous les frais annexes. On parle alors de « remboursement amortissable ».

En revanche, le prêt immobilier in fine consiste à verser uniquement les intérêts d’emprunt, les frais d’assurance et les frais de dossier pendant la durée du contrat. L’emprunteur devra rembourser le capital en une fois, vers la fin de la période convenue.

L’emprunt in fine est moins avantageux qu’un crédit amortissable en termes de coût. Toutefois, l’écart peut parfaitement être compensé par différents avantages fiscaux (intérêts déductibles des revenus fonciers, impôt sur la fortune immobilière, épargne, etc.). Ceux-ci sont uniquement dédiés aux emprunteurs qui souhaitent faire un investissement locatif.

En quoi une renégociation du prêt in fine est-elle intéressante ?

La renégociation d’un prêt immobilier in fine est simple : réduire le coût de l’emprunt pour se constituer une épargne. En effet, une baisse du taux d’intérêt peut avoir un impact considérable sur le coût total du prêt. Les taux du marché sont en baisse ? Contactez rapidement votre banquier pour renégocier votre crédit in fine. Deux situations peuvent se produire, selon vos besoins :

Votre établissement peut faire baisser vos mensualités afin d’alléger vos charges mensuelles ;
Votre banquier peut également raccourcir la durée du crédit pour limiter votre taux d’endettement. Vous pourrez ainsi envisager plus rapidement un nouveau projet.

Les conditions préalables à la renégociation d’un prêt in fine

Bien que vous décidiez de soumettre une demande de négociation, votre banquier est tout à fait en droit de refuser. C’est pourquoi il est important de préparer des arguments de taille pour le convaincre. Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez constituer un dossier solide.

Voici tous les critères pour un excellent profil emprunteur :

Présentez un compte sans le moindre découvert ;
Pensez à constituer des épargnes pour prouver à votre banque que vous avez le sens de l’économie ;
Conclure de nouveaux contrats avec votre banque.

Avant de demander une renégociation de prêt in fine, vous devez vous renseigner sur tous les frais relatifs à cette opération. S’il y a une chose à retenir, c’est que la banque ne propose aucun service gratuitement. Pensez à faire une simulation pour évaluer si une renégociation de votre prêt est intéressante.

Simulez le rachat de votre prêt immobilier in fine

Renégocier votre prêt in fine avec un courtier immobilier

Vous envisagez de renégocier votre crédit immobilier in fine ? Profitez de l’expertise d’un courtier. Celui-ci est un intermédiaire entre la banque et vous. En plus de son large réseau de partenaires, il dispose de toutes les connaissances techniques nécessaires pour convaincre les établissements financiers de vous accorder une renégociation.

En amont, il peut vous aider à évaluer la rentabilité d’une renégociation. Pour cela, il utilise différents indicateurs comme l’écart de votre taux actuel et celui que vous souhaitez obtenir. Il prendra également en compte la durée que vous souhaitez négocier et le capital restant dû. Si l’opération n’est pas financièrement avantageuse pour vous, il pourra vous proposer d’autres alternatives. Grâce à sa connaissance du marché, il pourra vous décrocher des conditions beaucoup plus favorables que celles de votre ancien contrat.

Que faire en cas de refus ?

Faire un rachat de crédit in fine

Votre banque a refusé votre demande de renégociation de prêt immobilier in fine ? Pensez à faire racheter vos prêts in fine en cours. Pour effectuer un rachat de prêt in, vous devez constituer un dossier de financement. Celui-ci sera étudié par l’organisme prêteur avant de vous donner un accord ou un refus.

Pour un rachat de crédit in fine, vous devez prévoir différents frais, notamment :

Le coût de transfert du nantissement ;
Les indemnités de remboursement anticipé ;
es frais de dossier ;
Les frais de garantie.

Cette opération bancaire vous permettra de libérer l’épargne que vous avez prévu de consacrer au crédit. Vous pourrez ainsi financer de nouveaux projets.

Avant de penser à cette solution, faites une simulation de rachat pour vérifier la rentabilité de l’opération. Vous pouvez également faire appel à un courtier immobilier pour vous accompagner au mieux dans les démarches et vous aider à obtenir un rachat de crédit dans les meilleures conditions.

Sachez que le rachat de prêt et la renégociation de crédit sont deux concepts totalement différents. D’une part, la renégociation se fait auprès de la même banque. Elle consiste à négocier des conditions plus favorables. D’autre part, le rachat de crédit se fait auprès d’un nouvel établissement financier. Celui-ci va racheter votre prêt in fine auprès de la banque initiale. Il se présentera ainsi comme votre nouveau créancier. N’hésitez pas à vous renseigner sur les lois s’appliquant à un rachat de crédit.

Transformer votre prêt in fine en un crédit amortissable

Dans certaines situations, il est conseillé de transformer votre prêt in fine en un prêt amortissable au lieu d’une renégociation. En effet, cette option est recommandée si vous vous rendez compte que vous ne pourrez pas rembourser le capital emprunté en une seule fois à la fin du contrat. Bien évidemment, ce genre d’opération engendre des frais. Sollicitez les services d’un courtier en assurance de crédit immobilier pour vous accompagner dans les démarches.

Passer d’un prêt in fine à un crédit amortissable vous permettra de :