Les erreurs à éviter lors d’un rachat de crédit

Il existe de nombreuses raisons qui peuvent vous amener à envisager un rachat de crédits. Il peut s’agir d’une accumulation de dettes, d’une baisse de revenus, d’un besoin de financement pour un nouveau projet, etc. Si faire racheter ses crédits en cours semble être une solution alléchante et rassurante, il existe néanmoins des pièges à éviter. Voici tout ce que vous devez savoir à ce propos.

Un rachat de prêt, c’est quoi ?

En principe, une offre de rachat consiste à regrouper vos prêts en cours, que ce soit en totalité ou en partie. Elle est proposée par un établissement bancaire spécialisé qui deviendra le nouveau prêteur. A travers ce nouveau contrat, vous rembourserez un prêt unique, avec des mensualités moins élevées et une durée de remboursement rallongée. Vous bénéficiez également d’un nouveau taux d’intérêt.
Il existe 2 grandes catégories de rachat, notamment le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit à la consommation.

Quelles sont les erreurs à éviter ?

Lors d’un rachat de crédit, vous devez éviter quelques pièges. Aussi anodines qu’elles puissent paraître, certaines erreurs peuvent vous coûter une somme considérable sur le long terme.

Attendre d’être surendetté

Obtenir un rachat de crédit est considéré comme une solution contre le surendettement. Pourtant, cela ne signifie pas qu’il faut attendre d’être dépassé par ses prêts pour agir. Plus vous cumulez vos retards dans vos remboursements mensuels, moins votre demande de rachat aura de chances d’être acceptée. C’est pourquoi il est important de faire régulièrement le point sur votre situation financière : stabilité des revenus, état des comptes bancaires, nombre de crédits en cours, capacité de remboursement, etc. N’attendez pas d’éprouver des difficultés à honorer vos mensualités avant de vous adresser à un spécialiste du rachat de prêts.

Négliger l’étude des besoins

Bien souvent, le regroupement de crédits est perçu comme étant un moyen de profiter d’une trésorerie supplémentaire. Pourtant, cette option a pour objectif d’équilibrer vos finances et de rembourser le coût total de vos dettes dans de meilleures conditions.
Toute opération de rachat requiert une étude préalable avant de faire le pas. Posez-vous les bonnes questions :

• Quel est l’objectif de votre rachat de crédit ?
• Quelle somme souhaitez-vous emprunter ?
• A combien s’élève votre capital restant dû ?
• Quelle est votre situation financière actuelle ?
• Comment définir les dettes et les coûts relatifs à la restructuration de dettes ?
• Comment calculer le taux annuel effectif global ?
• Quelles sont les conditions de remboursement les mieux adaptées à vos besoins ?

Vous devez aussi prendre en compte votre profil emprunteur : rachat de crédit fonctionnaire, rachat de crédit seniors et retraités, etc.
Si besoin, pensez à faire une simulation de rachat de crédit. Cela vous permettra de visualiser les effets du regroupement de vos dettes sur vos finances. Grâce aux résultats des simulations, vous pourrez établir un plan de remboursement précis. Vous pourrez ainsi voir la possibilité de concrétiser un nouveau projet (prêt immobilier, travaux de rénovation, etc.).
Lorsque vous évaluez votre situation, évitez de sous-estimer ou de surestimer vos capacités de remboursement. Si le rallongement de la durée est trop léger, il se peut que les mensualités ne soient pas suffisamment allégées. Ainsi, vous pourrez encore avoir du mal à rembourser vos crédits. En revanche, un rallongement important de la durée de remboursement augmentera automatiquement le coût total du rachat. En effet, cela risque de gonfler les intérêts sur le long terme.

Je fais une simulation de rachat de crédits


Considérer le rachat de crédits comme gratuit

La plupart des emprunteurs font l’erreur de choisir une offre de rachat de crédit en se basant uniquement sur le taux d’intérêt. Certes, un taux d’intérêt avantageux permet de réduire la durée de remboursement et d’alléger les mensualités. En revanche, cela ne garantit pas une connaissance parfaite du coût total de l’opération. Contrairement à ce que l’on pourrait vous faire croire, le rachat de crédit n’est pas gratuit.
Il est conseillé d’accorder plus d’attention au Taux Annuel Effectif Global. Celui-ci regroupe le taux d’intérêt et tous les frais divers tels que les frais de dossier, les frais de garantie, ou encore les frais de remboursement anticipé IRA. Il est tout à fait possible de négocier la suppression de l’indemnité de remboursement anticipé à la signature du contrat.
Les différents frais peuvent alourdir les coûts du regroupement de crédits. Si vous souhaitez garantir la rentabilité de vos opérations financières, vous devez ajouter ces coûts supplémentaires dans vos calculs. Pour connaître les différents frais engendrés par le rachat, il faudra s’entretenir avec le banquier en question.

Rester sur l’assurance de prêt de de votre banque pour garantir le rachat de crédit

La majorité des emprunteurs ne changent pas d’assurance de prêt pour regrouper leurs prêts en cours. Ils choisissent de souscrire à un contrat de groupe. Cela peut être motivé par la crainte de leur banque actuelle ou tout simplement par manque d’informations. Pourtant, cette option d’assurance emprunteur n’est pas la plus avantageuse. Il est beaucoup plus intéressant de souscrire à une assurance individuelle. Cela permet d’économiser de l’argent et de profiter d’une couverture adéquate.

Ignorer la concurrence

Tout emprunteur doit savoir que le regroupement de crédits est un acte commercial. C’est pourquoi il est important de se renseigner sur les différentes offres proposées sur le marché. Il est tout à fait en votre droit de consulter les offres des autres établissements et de comparer celles-ci aux solutions de votre banque. Cela vous permettra surtout d’avoir d’excellents arguments de négociation avec votre banquier.

Réaliser les démarches seules

Les démarches de rachat de crédit peuvent parfaitement se faire sans accompagnement. Bien que les services d’un courtier ne soient pas gratuits, cela peut vous aider à décrocher plus facilement un contrat avantageux. Confiez votre dossier à un professionnel pour mettre toutes les chances de votre côté. Par ailleurs, prenez le temps de choisir un courtier de confiance. Celui-ci doit être expérimenté, à l’écoute et surtout transparent sur ses frais de service. Vérifiez également s’il est bien agréé. En effet, il doit disposer du statut d’IOBS (intermédiaire en opération de banque et en service de paiement) et être inscrit à l’ORIAS.

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