Faut-il prendre une assurance pour un crédit consommation ?

Lors de la contraction d’un crédit à la consommation, l’établissement de crédit vous propose une assurance de crédit. Celle-ci servirait de protection contre les aléas de la vie (perte d’emploi, invalidité, etc.) pouvant compromettre votre engagement. La souscription d’une assurance de prêt vous permet de sécuriser non seulement votre emprunt, mais également votre famille. L’assurance emprunteur est-elle obligatoire dans le cadre de prêts à la consommation ?

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est une forme d’emprunt permettant de financer différents projets personnels. Il peut s’agir de l’achat d’un véhicule, d’un voyage, de la préparation d’un événement ou même de la réalisation de travaux de rénovation (extension de la maison par une véranda, décoration d’intérieur, financement d’aménagement extérieur, etc.). Il est même possible de souscrire ce genre de prêt pour financer sa piscine. Un crédit à la consommation est généralement compris entre 200 et 75 000 euros.

Le contrat d’assurance est-il obligatoire pour un crédit à la consommation ?

En règle générale, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance pour un prêt à la consommation (prêt personnel, prêt immobilier, etc.). Toutefois, l’assurance emprunteur est toujours conseillée, surtout si vous projetez d’emprunter une somme importante. Il s’agit également d’un moyen de rassurer l’organisme prêteur pour un contrat d’emprunt de longue durée. En effet, de nombreux incidents indépendants de votre volonté peuvent vous empêcher d’honorer les mensualités convenues. Si un malheureux événement venait à se produire, vous auriez droit à un remboursement de la part de la compagnie d’assurance.

Les risques couverts par une assurance crédit conso

L’assurance d’un prêt à la consommation prend en charge différents types d’accidents de la vie. L’étendue de la garantie dépendra des conditions souscrites au moment de la signature du contrat d’assurance. La prise en charge peut inclure :

• Le décès de l’emprunteur ou de l’un des co emprunteurs : la prise en charge est valable pendant la période de remboursement. Elle peut être totale ou partielle, selon les termes définis dans le contrat ;
• L’invalidité totale ou partielle de l’emprunteur : cette garantie dépend de chaque cas et de chaque compagnie d’assurance. Pensez à bien lire votre contrat, car les termes employés par les compagnies d’assurance peuvent varier. L’appréciation d’un médecin est obligatoire dans ce genre de situation ;
• La perte d’emploi : votre assureur fixe une durée maximum pour ce genre de garantie ;
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : cette garantie peut vous protéger en cas d’accident ou de maladie grave pouvant vous empêcher d’exercer votre profession pour une durée indéterminée. Cette situation doit être associée au fait que vous ayez besoin d’une aide extérieure pour vous déplacer, vous laver, vous nourrir, etc.

Quel est le coût de l’assurance d’un prêt à la consommation ?

Chaque compagnie d’assurance fixe sa propre grille tarifaire. Par ailleurs, les critères pris en compte pour la fixation des coûts sont les mêmes : l’âge de l’emprunteur, la profession, le niveau de garantie souscrit et les cas particuliers (sport pratiqué). Votre assureur peut également considérer le nombre de co-emprunteurs.
Depuis 2011, les organismes de crédit doivent être totalement transparents sur le coût mensuel de l’assurance en euros. Celui-ci doit être clairement stipulé sur les propositions et les documents d’assurance. Le montant total dû ainsi que le taux effectif annuel d’assurance doit également être mentionné.
Si vous décidez de souscrire à une assurance groupe, le coût de l’assurance et les garanties sont les mêmes pour tous les assurés. Vous serez ainsi contraint à souscrire à des garanties dont vous n’auriez même pas besoin.
Il est aussi possible d’opter pour une délégation d’assurance. Dans ce cas, vous ne serez pas obligé de payer le même tarif que le groupe. En effet, les termes du contrat seront rédigés selon vos besoins.

Est-il possible de choisir votre compagnie d’assurance de crédit à la consommation ?

Vous avez la possibilité de souscrire un contrat d’assurance de crédit auprès de la compagnie de votre choix. Vous pouvez choisir un autre organisme que l’établissement financier qui vous a octroyé le prêt. Ce genre de situation s’appelle « délégation d’assurance », selon la Loi Lagarde. Cela est uniquement possible si la prise en charge fixée par le contrat en question est au moins équivalente aux garanties du contrat d’assurance proposé par votre banquier.
Par ailleurs, vous pouvez très bien souscrire une assurance emprunteur auprès de votre établissement bancaire. Dans ce cas, il s’agit d’une assurance de groupe. Cela permet de mutualiser les risques des coemprunteurs, c’est-à-dire que les emprunteurs présentant de faibles risques peuvent compenser ceux qui sont les plus risqués.
Selon la loi Lemoine de 2022, la possibilité de résiliation d’assurance ne s’applique pas aux prêts à la consommation. Ainsi, vous ne pouvez pas changer votre assurance de crédit de consommation en cours de contrat. Toutefois, il est tout à fait possible de résilier le contrat à condition de respecter un préavis. Celui-ci est de 2 mois avant la date d’échéance. Dans ce cas, il faudra faire une demande par lettre recommandée avec accusé de réception.

Comment choisir un contrat d’assurance de crédit conso ?

Vous êtes totalement libre de choisir votre assurance de crédit conso. C’est pourquoi il est intéressant de comparer un maximum d’offres. A moins d’être un expert dans le domaine, n’hésitez pas à passer par un comparateur en ligne. Ce genre de plateforme vous aidera à évaluer les contrats d’assurance les mieux adaptés à vos besoins.
Pour choisir la meilleure offre, vous devez prendre en compte quelques critères importants :

• Le coût d’assurance : il s’agit d’un point essentiel à considérer. Examinez le tarif de chaque offre, par mois et à l’année en fonction du montant du crédit ;
• Les garanties proposées : évitez de choisir des garanties inutiles. Optez uniquement pour celles qui correspondent à votre situation. Par exemple, vous n’aurez pas besoin de couvrir une éventuelle perte d’emploi si vous êtes une femme au foyer ;
• Les franchises ;
• Les cas d’exclusion.
  

Si vous avez besoin de conseils avisés, pensez à recourir aux services d’un professionnel. Celui-ci vous accompagnera dans toutes les procédures.

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