Rachat de crédits en situation de handicap ou d’invalidité

Le regroupement de crédit est une solution intéressante pour assurer l’équilibre de vos finances. Bien que ce genre d’opérations soit destiné au grand public, les organismes de rachat imposent des règles spécifiques selon chaque catégorie d’emprunteur. Vous êtes en situation d’invalidité ou avez subi un accident ? Vous avez la possibilité d’obtenir un rachat de crédit adapté. Toutefois, votre profil peut mettre en garde les établissements bancaires sur vos capacités de remboursement. C’est pourquoi il est important de suivre quelques conseils.

A quel moment est-on reconnu comme invalide de catégorie ?

En règle générale, les personnes handicapées sont catégorisées selon leur taux d’invalidité :

La première catégorie : elle regroupe toute personne sujette à un handicap physique et toujours apte à travailler ;
La deuxième catégorie : elle fait référence à toute personne dont la mobilité est réduite de deux tiers, soit de 66 % ;
La troisième catégorie : elle concerne toute personne nécessitant de l’aide pour les activités quotidiennes et les déplacements.

L’état de l’assuré doit être déterminé par un médecin de la sécurité sociale.

Quelles sont les conditions à remplir pour l’obtention d’un regroupement de crédits en situation de handicap ?

Les organismes spécialisés dans le regroupement de crédit prennent le temps d’évaluer les risques que présentent chaque profil emprunteur. Toutefois, l’état d’invalidité du sujet n’aura pas d’influence sur son « scoring bancaire ». La banque s’intéresse principalement à la solvabilité de l’emprunteur, que celui-ci soit autonome ou non.

En plus de la capacité de remboursement, tout organisme financier s’intéressera également aux garanties proposées avant d’accorder un rachat de crédit en situation de handicap. Les établissements de rachat de crédit accordent généralement leur confiance aux personnes invalides bénéficiant d’un contrat de travail à durée déterminée ou pouvant encore exercer une activité professionnelle. La pension d’invalidité peut également être considérée comme étant une source de revenu fiable, en complément du salaire net mensuel.

Voici les conditions principales évaluées par l’organisme financier avant d’accorder une demande de rachat de crédits en situation d’invalidité :

Le taux d’endettement : ce critère est évalué en fonction du nombre de prêts en cours et de leur nature (crédit immobilier, prêts pour des travaux, crédit à la consommation, crédits revolving, etc.) ;
Les charges mensuelles et le reste à vivre ;
Les informations personnelles : âge, nombre d’enfants à charge, statut professionnel, statut matrimonial, etc. ;
Les derniers relevés de compte, les impayés bancaires ainsi que les découverts ;
Les garanties proposées : patrimoine personnel, demande de rachat de crédit avec un co-emprunteur, etc.

D’une manière générale, les banques n’acceptent pas une demande de rachat de crédits avec un taux d’endettement supérieur à 33 %. Toutefois, une personne en incapacité de travail profitant de revenus fixes (rente, pension ou autre) a autant de chances de décrocher une réponse positive qu’un salarié en CDI. Dans la plupart des cas, l’organisme de crédit exige la souscription à une assurance emprunteur. Cela lui permet d’anticiper les risques de non-paiement.

Les conseils à suivre pour obtenir les faveurs de la banque

La plupart des organismes de rachat de crédits refusent les demandes provenant de personnes en situation de handicap par manque de garantie. Pourtant, il est tout à fait possible d’obtenir les faveurs de la banque, à condition d’avoir un dossier solide.

Si vous êtes dans ce genre de situation, la première chose à faire est de faire appel à un courtier. Celui-ci connaît et maîtrise parfaitement les critères pris en compte par les établissements financiers dans le cadre d’une demande de regroupement de prêts (prêt immobilier, dette personnelle, prêt à la consommation, etc.). Ils sont également en connaissance des lois applicables au rachat de crédit, ce qui facilite grandement les démarches. Il dispose des compétences nécessaires pour repérer les offres les plus intéressantes sur le marché, en fonction de votre situation professionnelle et personnelle. Il saura également employer les arguments les plus appropriés pour obtenir les meilleurs taux et négocier des conditions de remboursement optimales. Il vous aide à renforcer votre dossier et à récolter un maximum de pièces justificatives afin de rassurer l’établissement en question.

Il est également conseillé de se rapprocher d’un conseiller en convention Areas. Celle-ci aide les personnes invalides à souscrire plus facilement un prêt à taux normal, quelles que soient les spécificités de leurs cas. Elle a aussi été imaginée pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Il peut aussi être intéressant de demander des renseignements au niveau de la Caisse de retraite ou de la mairie.

Dans tous les cas, le regroupement de crédits est un moyen d’alléger votre taux d’endettement et de rééquilibrer vos finances en cas de difficulté financière. Il aussi de concrétiser de nouveaux projets personnels. D’ailleurs, il est tout à fait possible de demander une liquidité supplémentaire qui sera intégrée dans le contrat de rachat. La somme sollicitée ne devra pas dépasser 15 % de l’opération intégrale. Bien que les conditions d’accès soient assez strictes, vous avez la possibilité d’obtenir une réponse positive en justifiant au mieux vos ressources financières. Vos chances sont également optimisées si vous présentez une hypothèque conventionnelle ou une garantie de la caution mutuelle.

Les étapes pour demander un rachat de crédit en situation de handicap

Avant d’entamer les procédures, pensez à vous renseigner au mieux sur l’opération que vous comptez mener. Par la suite, utilisez les outils gratuits dont vous disposez tels que les simulateurs en ligne. Ce type de plateforme vous permet de comparer les meilleures offres de rachat de crédit selon votre situation financière. Il vous offre également un aperçu du coût d’un regroupement et de la rentabilité perçue si le projet peut être réalisé. Il vous suffit de remplir un formulaire par vos données financières. Une fois que vous avez évalué toutes les possibilités, vous pouvez constituer votre dossier et le déposer auprès des organismes de crédit sélectionnés. En cas de refus, vous avez la possibilité de faire un recours avec l’aide d’un expert comme le courtier en rachats de crédit.

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