Rachat de crédits refusé : quelles sont les solutions ?

Déposer un dossier de demande de rachat de crédit auprès des organismes prêteurs présente de nombreux avantages. Cela vous permet de profiter de meilleures conditions de remboursement, d’alléger vos charges, de réduire votre taux d’endettement et d’améliorer votre situation financière. Grâce au rachat de crédits, vous avez la possibilité de regrouper toutes vos dettes en un prêt unique. Vous pourrez ainsi baisser le montant des mensualités et rallonger la durée de remboursement.

Toutefois, il est tout à fait possible que l’établissement bancaire refuse votre demande de regroupement de crédit. Que faire face à un refus de rachat de prêt ? Qui faut-il contacter ? Peut-on soumettre une nouvelle demande de regroupement de crédits ?

Les différents cas de refus

Un établissement de crédit peut refuser un rachat de crédits pour plusieurs raisons :

• Vous êtes fiché à la banque de France pour des incidents de remboursement ;
• Vous avez un taux d’endettement supérieur à 33 % ;
• Vous ne répondez pas aux exigences de l’organisme : situation professionnelle et personnelle, etc. ;
• Vous êtes en conflit avec l’organisme prêteur ;
• Vous avez déjà effectué un regroupement de prêts au cours des 6 derniers mois ;
• Vous n’avez pas un profil rassurant : addiction aux jeux d’argent, acheteur compulsif, etc. ;
• Vous êtes fiché au FCC (Fichier Central des Chèques) ;
• Vous êtes un professionnel libéral et votre chiffre d’affaires a connu une baisse significative au cours des trois derniers mois.

Rachat de crédit refusé ? Ne perdez pas espoir. Il existe différents recours sur lesquels vous pourrez compter. Vous pouvez par exemple attendre que votre situation évolue favorablement ou que l’établissement allège ses critères de sélection de dossier et propose de meilleures offres de rachat. Dans ce cas, vous pourrez toujours retenter votre chance et accéder.

A qui s’adresser lors d’un refus de rachat ?

Lorsqu’un organisme prêteur refuse votre dossier, vous pouvez essayer d’obtenir les faveurs d’autres acteurs du marché.

Je fais appel à un expert en rachat de crédits


Solliciter votre banque habituelle

Vous pouvez vous adresser directement à votre banquier habituel. En effet, celui-ci est le mieux placé pour connaître votre situation financière. Il sera en mesure de vous proposer une alternative intéressante. Par ailleurs, retenez qu’une banque traditionnelle propose des offres de rachat moins avantageuses que celles d’un organisme spécialisé. Dans ce cas, vous devez comparer les différentes offres sur le marché pour profiter au mieux de voter regroupement de crédits.

Solliciter un courtier

Vous pouvez faire appel à un courtier pour vous accompagner dans les démarches nécessaires. Cet expert vous prodiguera des conseils avisés sur la meilleure option à envisager après un refus de rachat de crédit. Il saura faire jouer la concurrence entre les différents organismes financiers. En effet, certains organismes proposent leurs offres de refinancement uniquement aux experts intermédiaires. Grâce à un large réseau de partenaires et une connaissance approfondie du marché, votre courtier pourra décrocher plus facilement une réponse favorable. Il vous aidera à retravailler votre dossier de demande afin de mettre toutes les chances de votre côté.

Selon la loi Murcef de 2001, les organismes financiers et les courtiers n’ont pas le droit de vous imposer des frais tant que le contrat officiel de rachat n’est pas signé. En cas de refus, vous n’êtes pas soumis à une obligation de paiement.

S’adresser à d’autres particuliers pour un rachat de crédit

Bien qu’il s’agisse d’une pratique peu courante en France, le rachat de crédit entre particuliers ou « crowdlending » est tout à fait envisageable. Par ailleurs, ce genre d’opération doit être faite par l’intermédiaire de plateformes ou d’organismes spécialisés. Ceux-ci mettent en relation un large réseau d’emprunteurs et de prêteurs. Il s’agit d’une démarche d’économie sociale et solidaire. Bien évidemment, il faudra respecter différentes conditions fixées par l’intermédiaire.

Un dossier de surendettement, c’est quoi ?

En dépit de vos efforts, il se peut que vous continuiez à enchaîner les refus. Pourtant, vous avez besoin d’un rachat de crédit pour sortir d’une difficulté financière importante. Dans ce cas, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cette procédure est soumise à quelques conditions, à ne citer que la bonne foi de l’emprunteur.
En déposant votre dossier de surendettement, vous pourrez accéder à :

• Un aménagement de vos dettes non professionnelles : vous pourrez effacer vos dettes de manière partielle, reporter vos mensualités ou profiter d’un rééchelonnement ;
• Un effacement de l’intégralité de vos dettes : il s’agit également d’un rétablissement personnel. Dans ce cas, le coût total de vos dettes sera entièrement effacé.

Si cette mesure semble idéale, sachez qu’elle n’est pas sans conséquence. En effet, vous serez automatiquement fiché à la Banque de France pour cinq ans. En recourant à une procédure de rétablissement personnel, vous êtes exposé au risque de liquidation judiciaire. Celle-ci fait allusion à la vente de vos biens personnels.

Comment faire pour éviter le refus de regroupement de prêts ?

N’attendez pas de recevoir un refus pour agir. Dès la préparation de votre dossier de demande, vous devez faire attention à différents critères. Pour obtenir un rachat de crédit, vous devez rassurer l’organisme prêteur à travers un dossier solide. Entre autres, vous devez faire preuve d’une totale transparence sur votre situation financière : revenus mensuels, charges fixes, etc. Vous devez également fournir tous les justificatifs nécessaires pour prouver la bonne gestion de vos comptes bancaires.

Avant de soumettre votre demande, vérifiez que votre projet est faisable. Pour cela, vous pouvez utiliser les outils de simulation de rachat de crédits en ligne. Ceux-ci vous permettront d’obtenir des résultats approximatifs sur les conditions de remboursement pour un nouveau crédit, le montant des nouvelles mensualités, etc.

Il est également conseillé de se faire accompagner par un professionnel. Sollicitez les services d’un courtier dès la constitution de votre dossier de rachat de prêt. Cet expert vous aidera à présenter un dossier solide et crédible auprès des organismes financiers. Il dispose également de l’expertise nécessaire pour négocier les termes du contrat de rachat selon votre situation financière.

Simulation rachat de crédits