Vous avez obtenu un prêt pour un investissement immobilier. Mais depuis quelque temps, vous peinez à équilibrer vos finances du fait des mensualités contraignantes ou du taux élevé. Pourquoi ne pas penser à renégocier l’assurance de votre prêt immobilier contracté pour l’acquisition de votre résidence principale ? L’opération vous permet de profiter d’un meilleur taux d’assurance emprunteur. Elle exige cependant une attention particulière pour espérer en profiter efficacement.
Renégocier son assurance de prêt immobilier : une opération, plusieurs avantages conséquents
La loi n’exige pas de façon explicite la souscription d’un contrat d’assurance pour bénéficier d’un prêt immobilier. Néanmoins, elle reste, de fait, une obligation au niveau de tous les établissements prêteurs. Elle représente pour ces dernières, une garantie de pouvoir récupérer leurs fonds au cas où l’emprunteur se retrouve dans l’impossibilité de respecter ses échéances de remboursement.
En effet, l’assurance emprunteur couvre plusieurs incidents de la vie tels que l’invalidité, la perte d’emploi, l’incapacité de travail et même le décès du débiteur. Elle constitue, de ce fait, un gage pour le prêteur et une sécurité importante pour l’emprunteur. Ceci dit, cette protection a un coût, et les taux peuvent grimper (parfois) à 40 voire 50% du coût total du crédit.
Dans un contexte où les banques proposent chaque année des taux de plus en plus alléchants, il est recommandé de renégocier votre assurance. En fonction de votre profil, la renégociation d’une assurance de prêt immobilier peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros. Vous pouvez même faire jouer la concurrence pour profiter d’un nouveau contrat d’assurance adapté à votre bourse.
Enfin, du fait de la concurrence sur le marché, les compagnies proposent désormais des contrats spécialement taillés pour des profils hors du commun. Si vous présentez un problème de santé, si vous exercez un métier à haut risque ou un sport extrême, ce type d’assurance s’adaptera mieux à votre situation.
Comment renégocier une assurance de prêt immobilier pour l’acquisition d’une résidence principale ?
Si vous avez déjà souscrit à un contrat d’assurance standard auprès de votre établissement prêteur, le changement demeure envisageable sous deux options :
-
soit par l’annulation de l’assurance emprunteur en cours et son remplacement par un contrat renégocié ;
-
soit par le rachat du crédit immobilier par une autre banque, ce qui vous laisse la latitude, grâce au principe de la délégation d’assurance, de choisir une nouvelle compagnie.
Renégocier avec sa banque
Cette option implique l’emprunteur et sa banque. Vous pouvez ainsi maintenir les garanties de départ et profiter d’une nouvelle formule moins chère. Mais il importe de s’assurer que les termes du nouveau contrat sont acceptés par votre banque avant de résilier l’ancien. À cet effet, la durée du contrat en cours conditionne les circonstances de son abrogation.
Dans le cas d’un crédit de moins d’un an, la loi Hamon permet de résilier votre contrat à tout moment. Il faudra, pour cela, envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque. Cette lettre doit être introduite au plus tard 15 jours avant la date du premier anniversaire de votre contrat.
Dans le cas d’un crédit de plus d’un an, l’amendement Bourquin de la loi Sapin II vous autorise à résilier votre assurance à chaque date anniversaire du contrat. Il faut, pour cela, en informer la banque au moins deux mois avant la date anniversaire. La lettre d’information doit préciser la date d’entrée en vigueur du nouveau contrat.
Renégocier avec une nouvelle banque
Cette option consiste à se tourner vers un organisme extérieur pour faire racheter son prêt immobilier. Cela vous permet de profiter d’une meilleure assurance emprunteur. Toutefois, il reste indispensable de tenir compte des charges engendrées par l’opération. Il s’agit des frais de dossier et de transfert de garanties, et des primes de remboursement anticipé.
Par ailleurs, plus le prêt est récent, plus vous pouvez optimiser vos gains. Notez qu’il faut aussi considérer les critères tels que l’écart de taux, le capital restant dû, la durée de remboursement restante. Il faut donc soupeser le dossier sous tous ses angles avant d’envisager un changement d’assurance de prêt immobilier. Car oui, l’emprunteur en a le droit, grâce à la loi Lagarde qui l’autorise depuis 2010.
Cependant, les services d’un courtier en assurance restent préconisés pour optimiser cette opération. Ce spécialiste vous offre son accompagnement personnalisé à toutes les étapes de l’opération. Il explore le marché pour dénicher les meilleures offres et vous aide à choisir celle qui correspond le mieux à votre profil.
Réalisez votre opération de renégociation avec brio grâce aux outils digitaux en ligne
Les avantages de la renégociation ne sont plus à démontrer. Mais entre l’idée et sa concrétisation, il existe un pas à franchir. Avant de vous lancer dans cette procédure, prenez le temps de bien en étudier les contours. Il existe plusieurs outils digitaux en mesure de vous aider dans ce sens.
À titre illustratif, Fiinz Easy finance, fintech spécialisée dans la distribution des services et produits financiers, vous propose son expertise. Notre objectif est de vous aider à trouver, en un tournemain, des solutions à vos préoccupations relatives au domaine des finances. Nous vous accompagnons en toute simplicité au moyen de deux solutions.
La première vous permet, en quelques clics, de réaliser des simulations à partir d’un ordinateur, d’une tablette ou d’un simple smartphone. La deuxième solution vous fait bénéficier d’une assistance humaine. Il s’agit de l’accompagnement d’un conseiller financier qui sera votre unique interlocuteur.