Bénéficier d’une assurance emprunteur avec des problèmes de santé peut parfois relever d’un véritable chemin de croix. Cela s’explique par le fait que, dans la pratique, les compagnies d’assurance peuvent appliquer des surprimes ou carrément opposer un refus. Face à la réticence des institutions financières, quelles solutions envisager ? Cet article vous propose quelques pistes utiles.
Les implications des problèmes de santé sur vos capacités à trouver une assurance emprunteur
Les ennuis de santé peuvent représenter un handicap à l’obtention de votre crédit. Il peut s’agir ici d’un cas de maladie, d’une affection de longue durée ou de toute autre difficulté pouvant entraîner un arrêt de travail. Du reste, la dégradation de la santé de l’emprunteur peut diminuer son espérance de vie ou occasionner une invalidité temporaire. On parle alors de risque aggravé de santé.
Si vous désirez obtenir un financement pour un projet immobilier, la quasi-totalité des institutions bancaires vous réclamera une assurance emprunteur immobilier. Et même si la législation n’en fait pas une obligation, la soumission à une assurance s’impose désormais comme une condition inévitable. Pour un emprunteur présentant un risque aggravé, c’est le début d’un marathon administratif.
En effet, en cas de maladie grave, l’assurance peut éventuellement refuser de couvrir le crédit. Il revient alors au débiteur de chercher d’autres alternatives pour assurer la prise en charge de l’emprunt. Si le risque de santé s’avère assez grave, il peut alors essuyer plusieurs revers de la part des compagnies d’assurances.
Quelles assurances emprunteurs choisir si vous avez des problèmes de santé ?
Même si présenter un dossier médical plutôt délicat vous prédispose à des difficultés pour décrocher un contrat d’assurance, cela reste bien possible. Pensez par exemple à vous adresser aux services d’un courtier spécialisé en risques aggravés, comme Fiinz. Il vous servira d’interlocuteur unique auprès des potentiels assureurs et vous prodiguera des conseils adaptés à votre situation.
Par ailleurs, vous disposez également de l’opportunité que représente la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif vous permet de bénéficier de l’appui des assureurs spécialisés pour étudier votre dossier. Pour espérer en profiter, il vous faut toutefois remplir un certain nombre de conditions :
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un montant maximum de 17.000 euros pour un crédit à la consommation ;
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un montant maximum de 320.000 euros pour un crédit immobilier ;
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un âge maximal de 70 ans pour l’emprunteur.
Enfin, l’emprunteur peut arguer du « droit à l’oubli » après un cancer pour obtenir son assurance emprunteur. Cette mesure s’applique à des personnes ayant souffert d’un cancer ou de l’hépatite C. Pourvu que leur protocole de soin soit fermé depuis plus de 10 ans (5 ans, si le cancer a été décelé avant l’âge de 18 ans). Le droit à l’oubli couvre 5 types de cancers, à savoir :
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le cancer du sein ;
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le cancer de l’utérus ;
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le cancer du testicule ;
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le cancer de la thyroïde ;
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et le mélanome de la peau.
Taux d’assurance emprunteur en cas de maladie
Plusieurs facteurs influencent le taux de l’assurance, lorsque votre dossier présente un cas de maladie. Il s’agit par exemple de la profession exercée, du revenu mensuel/annuel, de l’âge, du montant du crédit, etc. L’étude de l’assureur vous donne, au préalable, une idée de ce taux.
Si vous avez une surprime, votre devis indicatif se verra rehaussé d’un certain pourcentage. Vous pouvez choisir de greffer la surprime sur la totalité des garanties ou sur une seule en particulier (souvent dans le cas d’un décès). Et pour en limiter l’ampleur, vous disposez de plusieurs options, mais la plus efficace consiste à formuler une autre demande d’adhésion en délégation d’assurance avec un courtier en assurance-crédit.
Trouver l’agence idéale pour assurer vos crédits en cas de maladie
De plus en plus d’assureurs mettent tout en œuvre pour donner une suite favorable aux demandes des clients présentant des ennuis de santé. Pour dénicher les offres qui vous conviennent le mieux, il vous faut vous adresser à plusieurs compagnies. Il vous revient ensuite d’opérer le choix qui vous paraît le plus avantageux, parmi les différentes propositions reçues.
Face à un cas de refus, ne vous découragez pas. Les compagnies d’assurance ne partagent pas la même appréciation du risque aggravé de santé. En effet, il n’existe aucun standard en la matière. D’où l’utilité d’écouter plusieurs sons de cloche afin de dénicher les meilleurs taux d’assurance emprunteur. D’ailleurs, la banque ne peut vous empêcher de souscrire à un autre contrat d’assurance.
Si vous le désirez, Fiinz pourra vous faciliter la tâche pour l’obtention des meilleures assurances emprunteur [26]. À travers notre plateforme, trouvez une solution digitale pour comparer les meilleures offres d’assurance de prêt immobilier de tout autre crédit. Nos agents restent également à votre écoute, si vous préférez vous adresser à un interlocuteur unique pour prendre en main votre dossier.