Comment améliorer votre reste à vivre si vous disposez d’un crédit immobilier ?

Avant d’accorder un prêt, l’établissement de crédit analyse le taux d’endettement, c’est-à-dire le pourcentage correspondant à la capacité d’emprunt maximum de l’emprunteur. Cela lui permet de définir la mensualité de crédit que celui-ci est en mesure d’honorer. La banque s’assure également que son client conserve un reste à vivre convenable après déduction du montant total des charges fixes et des mensualités liées à un crédit immobilier.

Vous avez réussi à obtenir un prêt immobilier ? Sachez qu’il existe différents moyens d’améliorer votre reste à vivre et d’être plus à l’aise financièrement, malgré le remboursement de votre crédit.

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre est un indicateur utilisé par les établissements bancaires pour analyser le niveau de vie d’un ménage. Concrètement, il s’agit de la trésorerie restante après le paiement des charges fixes mensuelles. Il dépend de nombreuses variables telles que les revenus mensuels, les nombres de personnes à charge, les dépenses courantes, les dettes en cours, la somme dédiée aux dépenses imprévues, etc.

Le calcul du reste à vivre

Pour calculer votre reste à vivre, vous devez prendre en compte deux éléments principaux :

• Vos revenus : ils regroupent l’intégralité de vos revenus professionnels stables, que vous soyez en CDI dans une entreprise privée, un fonctionnaire, un travailleur indépendant ou un salarié à la retraite. Ils incluent également 70 % de vos revenus locatifs. Ce taux a été fixé pour prévenir les risques de loyers impayés ou encore de logement vide. Les aides sociales et la pension alimentaire sont également prises en compte dans le calcul de vos revenus mensuels ;
• Vos charges récurrentes : elles correspondent généralement aux dettes en cours de remboursement (prêts immobiliers ou autres). Elles incluent aussi toutes les charges liées à votre habitation (loyer, factures énergétiques, etc.). Le paiement des pensions alimentaires fait aussi partie des dépenses fixes.

La formule de calcul du reste à vivre est simple. Il suffit de déduire le montant total de vos charges fixes à vos revenus mensuels.

Reste à vivre = revenus mensuels – charges fixes mensuelles

Ce calcul vous permet de définir la trésorerie disponible une fois toutes vos charges payées. Il peut vous aider à planifier de nouveaux projets. Par exemple, si vous gagnez 2 000 € par mois et que vos dépenses mensuelles s’élèvent à 500 €, votre reste à vivre s’élève à 1 500 €.

Le reste à vivre optimal pour un budget équilibré

Si vous souhaitez optimiser vos finances, vous devez passer par le calcul de votre reste à vivre. Cela vous permettra de maîtriser au mieux votre budget et d’anticiper les dépenses imprévues. En règle générale, votre reste à vivre doit représenter deux tiers de vos ressources. En deçà, vous pourrez être sujet à une situation financière restreinte et difficile. Le fait d’améliorer votre reste à vivre vous permettra non seulement de mieux gérer votre budget, mais surtout d’améliorer votre qualité de vie au quotidien.

Améliorer votre budget

Les solutions envisageables pour améliorer votre reste à vivre

Vous êtes en train de rembourser un crédit immobilier et vous souhaitez avoir une meilleure marge pour un meilleur confort financier ? Voici toutes les solutions envisageables.

Réduire le montant de vos charges fixes

Il s’agit de l’option la plus évidente. Vous pouvez réduire vos dépenses inutiles jusqu’au remboursement de votre crédit immobilier. Pensez à adapter votre mode de vie à voter situation financière (économie d’énergie, réduction des frais de déplacement en optant pour le transport en commun, etc.).

Renégocier votre prêt immobilier

Il est tout à fait possible de renégocier les conditions de remboursement de votre crédit immobilier. Pour ce faire, vous devez négocier auprès de votre organisme prêteur. Celui-ci peut vous accorder un rallongement de la durée de remboursement ou autres faveurs, selon vos arguments de négociation. Le principe est simple : décrocher des conditions plus intéressantes afin de réduire le montant des mensualités.

Procéder à un remboursement anticipé partiel

Si vous disposez d’un capital disponible, vous pouvez rembourser partiellement une partie de votre crédit immobilier de manière anticipée. Cela vous permettra d’alléger considérablement vos mensualités et de profiter d’un reste à vivre optimal. Toutefois, votre établissement prêteur peut appliquer certains frais pour ce genre d’opération. Tout dépendra des conditions de votre contrat de prêt et de la flexibilité de votre organisme financier.

Demander un rachat de crédit

Cette solution est la plus intéressante si vous devez rembourser un ou plusieurs prêts en plus de votre crédit immobilier. Il peut s’agir de dettes personnelles, de prêts à la consommation ou autres. Le rachat de crédit propriétaire consiste à regrouper les échéances en une seule, et ce, à taux unique. Il peut être conclu auprès de votre établissement prêteur ou d’un autre organisme financier. Grâce au regroupement de prêt, vous obtenez de meilleures conditions de remboursement : taux d’intérêt, durée, mensualités réduites, etc.). Cette opération vous permet également d’augmenter vos capacités de remboursement, ce qui vous permet de financer de nouveaux projets. Il est aussi possible de demander un rachat de crédit avec trésorerie, ce qui vous permettra de bénéficier d’une somme d’argent supplémentaire que vous pourrez rajouter à votre reste à vivre.

Cependant, les établissements bancaires analysent de nombreux paramètres avant d’accepter votre demande de rachat de crédit. Ils autorisent un taux d’endettement maximum de 33 %. Ils s’assurent également que vous avez des revenus suffisamment stables pour pouvoir honorer vos engagements.

Solliciter l’aide d’un professionnel

Dans ce genre de situation, vous avez la possibilité de solliciter les conseils d’un expert. Celui-ci saura vous proposer les solutions les mieux adaptées à votre situation personnelle et professionnelle. Il peut également vous aider dans les démarches à réaliser auprès des organismes financiers. Il vous sera d’une aide précieuse si vous prévoyez de renégocier les termes de votre contrat de crédit immobilier ou déposer un dossier de regroupement de prêts au niveau de la banque. En tant que conseiller financier, il peut vous proposer quelques options pour fructifier vos investissements immobiliers afin d’avoir de meilleures sources de revenus et d’améliorer votre reste à vivre.

Contactez un conseiller spécialisé