La solvabilité bancaire représente la capacité d’une personne à rembourser ses dettes et à faire face à ses engagements financiers.
Lorsqu’une banque évalue un dossier (crédit immobilier, rachat de crédit, prêt personnel…), elle analyse si l’emprunteur dispose de ressources suffisantes et d’une situation financière stable pour supporter l’emprunt.
Comment mesurer sa solvabilité ?
Pour estimer la solvabilité d’un emprunteur, les banques utilisent plusieurs indicateurs clés. Voici les plus courants et les plus simples à comprendre pour un particulier :
Le taux d’endettement
Il représente la part des revenus consacrée au remboursement des crédits.
Formule :
Taux d’endettement = (charges / revenus) × 100
Le “reste à vivre”
C’est le montant disponible une fois les mensualités payées. Il permet d’évaluer si le ménage peut continuer à vivre confortablement.
Plus le reste à vivre est élevé, meilleure est la solvabilité.
La stabilité professionnelle
Les banques privilégient :
- CDI
- professions libérales établies
- fonctionnaires
- revenus réguliers sur plusieurs années
Le patrimoine
Un patrimoine solide (épargne, bien immobilier, placements) renforce la solvabilité, car il constitue une sécurité supplémentaire.
Le comportement bancaire
La banque regarde aussi :
- absence d’incidents de paiement
- comptes bien tenus
- pas de découvert répété
- capacité à épargner régulièrement
Comment améliorer sa solvabilité ?
Bonne nouvelle : la solvabilité n’est pas figée. Plusieurs actions simples peuvent l’améliorer rapidement ou progressivement.
- Réduire son taux d’endettement
- Augmenter son épargne
- Stabiliser ses revenus
- Améliorer sa gestion bancaire
- Valoriser son patrimoine
Différence entre solvabilité et liquidité
Ces deux notions sont liées, mais ne signifient pas du tout la même chose.
Solvabilité
Mesure la capacité à rembourser ses dettes sur le long terme.
Elle dépend :
- des revenus
- du patrimoine
- de la stabilité financière
- du taux d’endettement
Une personne peut être solvable même si elle n’a pas beaucoup de liquidités immédiatement disponibles.
Liquidité
Mesure la capacité à disposer de cash rapidement. Il s’agit de l’argent immédiatement mobilisable :
- épargne disponible
- placements liquides
- compte courant
Une personne peut avoir de la liquidité mais ne pas être solvable (ex : fortes dettes). À l’inverse, elle peut être solvable mais peu liquide (ex : beaucoup d’actifs immobiliers mais peu d’épargne immédiate).
Ce qu’il faut retenir
La solvabilité bancaire correspond à votre capacité à rembourser vos dettes et à supporter de nouvelles mensualités sans mettre en danger votre budget.
Elle dépend principalement de votre taux d’endettement, de votre reste à vivre, de la stabilité de vos revenus, de votre patrimoine et de votre comportement bancaire.
Une bonne solvabilité augmente vos chances d’obtenir un crédit, un meilleur taux et de renforcer votre dossier auprès des banques.
