Comment sortir de la spirale d’endettement ?

La spirale de l’endettement est un problème qui touche de nombreux ménages français. En 2000, le taux d’endettement était de 53 %… Fin 2020, il représentait plus de 100 % du revenu disponible brut. Ce doublement de la valeur des crédits est le résultat du dynamisme des crédits à l’habitat et de la diversification progressive des projets financés par les prêts à la consommation.

Aujourd’hui, il est devenu coutume de financer les voyages, les mariages… les nouveaux habits à l’aide de crédit conso. Mais faut-il le rappeler, trop de crédit tue le crédit. À force d’emprunter, on peut très facilement entrer dans la spirale de l’endettement, c’est-à-dire, s’endetter pour honorer des dettes.

Pour sortir de cette situation, il faut non seulement suivre un plan de remboursement de la dette pertinent, mais surtout réexaminer ses rapports à l’argent. Mais concrètement, comment s’y prendre ? Découvrez nos conseils pour vous aider à sortir et à ne plus retomber dans la spirale de l’endettement !

Prévenir ses créanciers

Plus de ¾ des cas de surendettement sont dus à un accident de la vie comme le divorce, la maladie, la perte d’emploi ou encore le veuvage. Lorsqu’on se retrouve dans l’une de ces situations, il devient très facile de tomber dans la détresse et la solitude jusqu’à ignorer les décisions qui s’imposent. Beaucoup décident alors de fuir les problèmes. 

La chose à ne pas faire dans ce genre de situation est pourtant de ne pas contacter ses créanciers. N’hésitez surtout pas à exposer à ces derniers votre situation. Bien que le résultat ne soit pas toujours positif, une chose est sûre, ils essayeront par tous les moyens de vous aider à honorer vos dettes.

Trouver des aides

En France, il existe de nombreuses aides dont vous pouvez bénéficier pour limiter vos charges (loyers, facture de télécommunication, impôts, facture d’eau et d’électricité…) et ainsi vous aider à honorer plus facilement vos dettes. Parmi les plus connus, la prime d’activité, les bourses pour la scolarité, les aides au logement pour les personnes en recherche d’emploi…

Vous pouvez contacter divers organismes pour déterminer les aides dont vous pouvez profiter : caisse de retraire, complémentaire santé, mairie, centre communal d’action sociale…

Négocier des délais de paiement

Si votre dette est peu importante et vos créanciers peu nombreux, vous avez la possibilité de demander une renégociation des délais de paiement. En d’autres mots, demander qu’on repousse l’échéance du paiement. 

Pour obtenir ce « sursis », vous devrez néanmoins convaincre vos créanciers de votre capacité à payer vos dettes. Pour cela, vous pouvez par exemple présenter une prévision de paiement logique et conforme à vos revenus.

Si vos créanciers n’accèdent pas à votre demande, vous pouvez porter votre affaire devant la justice et demander un moratoire au juge. Ce dernier ordonnera ou non qu’on vous accorde un délai en analysant votre situation, et ce, avec ou sans l’accord de vos créanciers. Notez toutefois que le juge ne pourra pas vous accorder de délai si :

• Vous devez payer une pension alimentaire à votre ex-conjoint ;
• Vous avez des dettes envers le Trésor Public ;
• La somme dont vous devez vous acquitter est une condamnation pénale.

Suivre de près son budget

Pour sortir de la spirale de l’endettement, vous devez déterminer avec précision les raisons qui vous poussent à vous endetter. Les accidents de la vie n’expliquent pas toujours l’endettement. Il arrive que l’accumulation des dettes soit le résultat d’une consommation excessive. Pour déterminer si cela explique votre problème, réalisez un suivi de votre budget personnel régulièrement. Listez toutes vos dépenses pour identifier où va vraiment votre argent.

Beaucoup tombent dans la spirale de l’endettement parce qu’il y a un écart important entre leurs revenus et leurs dépenses : ils compensent alors la différence en contractant de nouvelles dettes. Si votre situation n’est pas dramatique, changez vos habitudes de consommation en planifiant vos dépenses, en évitant de faire des achats non réfléchis et en n’abusant pas de vos cartes de crédit.

Bien réfléchir avant de contracter une dette

Avec la situation économique actuelle et la facilité de souscription aux prêts (modes de paiement attrayant, facilité de souscription…), beaucoup ont pris pour habitude de s’endetter pour financer un projet ou faire face à un problème financier. Or, ce qu’il faut comprendre est que la dette est une arme à double tranchant. Lorsqu’on y a recours sans bien réfléchir, le risque de tomber dans le surendettement est plus important.

De nombreuses personnes vivent leur vie confortablement en s’endettant intelligemment. Et la plupart d’entre elles ont souvent une certaine rigueur financière, c’est-à-dire qu’elles sont très carrées dans la gestion de leurs avoirs. Elles respectent scrupuleusement leur budget mensuel, ce qui à la longue, crée un excédent financier qui leur permet de mener de nouveaux projets sans trop s’endetter (ou pas du tout).

Augmenter ses revenus

On ne s’endette plus lorsqu’on a de quoi se procurer ce dont on a besoin et ce dont on veut. Si vous ne voulez plus vous endetter, essayez d’augmenter vos revenus en trouvant un emploi supplémentaire. Encore mieux, investissez intelligemment votre argent pour que ce dernier vous apporte un revenu passif.

Bien évidemment, un revenu plus élevé ne signifie pas forcément zéro dette. Vous serez toujours tenté de souscrire à des prêts si vous vivez au-dessus de vos moyens. Pour éviter cela, prenez toujours le temps d’analyser votre situation en déterminant les choses que vous pouvez vous permettre et celles que vous ne pouvez acquérir sur le moment. En gérant vos finances en pleine conscience, il y a peu de risque que vous retombiez dans la spirale de l’endettement.

Développer une culture de l’épargne

Une fois que vous aurez payé toutes vos dettes, développer une culture de l’épargne. Épargner de l’argent est indispensable pour au moins 2 raisons. D’une part, parce que la vie est pleine d’imprévus, un fond de sauvegarde peut être salvateur, le temps de traverser une période difficile. D’autre part, l’épargne est importante pour réaliser des projets d’ampleur nécessitant de la planification : achat de voiture, achat de maison, constitution de réserve pour l’éducation des enfants, constitution d’un fond de retraite…

Le fait est que dans le contexte actuel qui encourage la dépense de chaque euro gagné, il est plus facile de consommer et plus difficile d’épargner. Mais comme toute bonne habitude, le plus difficile reste en général de faire le premier pas. Prenez pour habitude d’épargner une partie de vos revenus et n’y pensez plus. Faites en sorte que cela devienne une routine.

Recourir au regroupement de crédit

Le regroupement de crédit ou rachat de crédit est une opération bancaire qui vous permet de regrouper toutes vos dettes en une seule créance que vous pouvez payer sur une période plus longue avec des taux d’intérêt plus intéressants.

Cette solution vous offre la possibilité de payer des mensualités moins importantes, de réduire votre taux d’endettement et de ne pas être fiché à la Banque de France.

La décision d’y recourir ne doit toutefois pas être prise à la légère. Il faut le rappeler, on s’endette plus avec le rachat de crédit, car le capital emprunté est plus élevé. Donc, réfléchissez bien sur votre situation avant de recourir au rachat de crédit. 

Nous pouvons vous aider à faire cette analyse et à trouver la meilleure solution à votre problème de surendettement.