Comment faire le rachat de ses crédits à la consommation ?

Bon nombre de Français assument tous les mois plusieurs échéances de crédit à la consommation. Le problème est que le crédit nuit au crédit. Un imprévu ou une mauvaise gestion de ses avoirs, et on se retrouve dans un état de surendettement important. Il existe toutefois une solution relativement simple pour éviter ce problème : le rachat de crédit ou regroupement de crédit à la consommation. Comment ça fonctionne ? Quels sont les avantages de l’opération ? Et surtout, quelle est la procédure à suivre ? Tour d’horizon sur le rachat des crédits à la consommation !

Fonctionnement du crédit à la consommation

L’endettement des Français ne cesse de croitre en raison de l’augmentation des prix de l’immobilier. D’après les chiffres de 2021 (Banque de France), l’endettement des Français au premier trimestre de l’année a atteint 100,9 %. Sur le papier, cela signifierait qu’un ménage français doit en moyenne consacrer 100,9 % de son salaire pour régler ses dettes.

La multiplication des offres de crédit à la consommation explique aussi en grande partie ce phénomène. En plus de la maison et de la voiture, on peut presque tout financer avec un crédit conso : vacances, vêtements, meubles, électroménager…

Conséquence ? On a tendance à multiplier les crédits, en empruntant auprès de différents établissements. Au fil du temps, le paiement de mensualités devient de plus en plus difficile et le risque de surendettement augmente.

Heureusement, il existe aujourd’hui de nombreuses solutions pour éviter le problème. Le rachat de crédit ou regroupement de crédit figure parmi les plus intéressantes d’entre elles. Voici le mécanisme : l’emprunteur endetté se tourne vers un établissement de crédit pour faire une demande de rachat.

Une fois la demande acceptée, l’établissement solde les différents crédits en cours auprès des détenteurs de la dette. Il va ensuite les fusionner pour former un seul crédit avec un taux plus bas et une durée de remboursement plus longue.

Les avantages de faire un rachat de crédit conso

Le rachat des crédits permet de :

• Réduire vos mensualités : des taux d’intérêt plus faibles vous permettent d’avoir un reste à vivre plus important ;
• Réduire le taux d’endettement : ce taux varie suivant l’établissement de rachat ;
• Unifier les versements : avec le rachat de crédit, vous ne traitez qu’avec un interlocuteur unique qui ne vous prélèvera qu’une seule mensualité à une date fixe. Tout cela vous permet d’avoir une meilleure visibilité sur votre budget et facilitera la gestion de vos finances.

Les crédits à la consommation qui peuvent être regroupés

En principe, tous les crédits à la consommation peuvent être regroupés en un seul : 

• Les prêts personnels ;
• Les crédits renouvelables ou revolving ;
• Les découverts bancaires ;
• La Location avec Option d’Achat (LOA). 

Les dettes personnelles peuvent également être incluses dans le rachat : 

• Les retards d’impôts ;
• Les retards de loyers ;
• Les dettes familiales ;
• Les charges de copropriété ;
• Les factures impayées ;
• Le prêt employeur ;
• …

Notez que le micro-crédit obtenu au moyen des organismes sociaux ne peut pas faire l’objet d’un rachat, d’après la Caisse des Dépôts. Cela reste toutefois possible pour le micro-crédit à la consommation.

Comment obtenir un rachat de crédits à la consommation ?

Avant de demander un rachat de crédit, il faut d’abord définir des objectifs clairs en amont :

• Cherchez-vous à financer un nouveau projet avec un nouveau prêt en baissant votre taux d’endettement ?
• Voulez-vous baisser le taux de vos mensualités pour augmenter votre part de reste à vivre ?

Une fois que vous aurez déterminé votre objectif, il vous faudra rassembler toutes les pièces justificatives nécessaires à l’étude de votre dossier. Elles comprennent :

• Les contrats de crédits et les tableaux d’amortissement ;
• Les justificatifs de revenus ;
• Les revenus bancaires ;
• La liste détaillée de toutes vos charges : loyer, dettes de familiales, hypothèque, pensions alimentaires, dettes d’huissier, prêt employeur… ;
• ….

Cette liste n’est pas exhaustive, d’autres documents peuvent vous être demandés.

Après, la banque ou l’établissement de crédit étudiera votre dossier afin de déterminer votre profil emprunteur et le degré de risque que ce dernier présente. La durée et le montant des mensualités varieront suivant ces critères. Selon votre situation, vous pouvez vous retrouver avec un rachat de crédit sur 12 ans, sur 20 ans…

Dans la pratique, les établissements de crédit évaluent le taux d’endettement une fois le rachat effectué. S’il ne va pas au-delà de 40, voire 45 %, il y a beaucoup de chance que votre dossier soit validé. La condition est bien évidemment d’avoir un reste à vivre suffisant. Pour rappel, le reste à vivre représente la somme restante après déduction des charges courantes : abonnements divers, loyer, factures… 

D’autres critères sont aussi pris en compte : le taux d’endettement avant opération, l’importance des crédits en cours, le nombre de problèmes de paiement, l’âge et la situation familiale et professionnelle de l’emprunteur.

Dans tous les cas, essayez de fournir un maximum d’informations sut votre situation. Plus votre dossier sera précis, mieux il sera traité.

Vers qui se tourner ?

Il existe de nombreuses solutions pour faire une opération de rachat de crédit. Vous pouvez vous tourner vers une banque ou un organisme de crédit classique. Vous devrez dans ce cas bien constituer votre dossier qui sera par la suite étudié par l’organisme. 

Une autre solution consiste à recourir au service d’un courtier en rachat de crédit. Ce professionnel se charge d’évaluer votre dossier et vous conseillera sur les modifications à y apporter pour maximiser les chances d’acceptation du dossier.

Il sera également mandaté par vous pour trouver l’organisme de crédit proposant l’offre la plus adaptée à vos besoins. Bien que cette solution soit très avantageuse, il présente un inconvénient relativement important, vous devrez rémunérer l’expert pour son intervention.

Faut-il assurer son rachat de crédit conso ?

Certains établissements de crédit demandent de souscrire une assurance de rachat de crédit pour valider un dossier de rachat. Cette assurance prendra le relais pour que le paiement se fasse toujours même si vous rencontrez un accident de la vie.

On espère vous avoir éclairé sur l’essentiel à savoir sur le rachat de crédit à la consommation. Si cette solution vous intéresse, n’hésitez pas à recourir à nos services. Chez Fiinz, nous ferons tout notre possible pour vous faciliter la vie !