L’assurance emprunteur est une couverture financière qui garantit le remboursement de tout ou partie de votre crédit en cas d’événements graves de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail, parfois perte d’emploi). Elle n’est pas légalement obligatoire, mais elle est très souvent exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier ou un regroupement de crédits. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur, en évitant qu’un accident de la vie ne mette en péril le remboursement du prêt.
Dans quelles circonstances l’assurance emprunteur est utile ?
Une assurance emprunteur est un contrat d’assurance lié à un crédit. Elle prend le relais du remboursement lorsque l’emprunteur ne peut plus honorer ses mensualités en raison de circonstances prévues par le contrat, comme :
- Le décès ou la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : le capital restant dû est remboursé par l’assurance, soulageant les héritiers.
- L’invalidité permanente (totale ou partielle) et l’incapacité temporaire de travail : tout ou partie des mensualités sont prises en charge pendant la période où l’emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle.
- La perte d’emploi (garantie optionnelle) : certaines assurances peuvent couvrir une partie des échéances en cas de chômage involontaire.
Cette assurance joue donc un rôle de sécurité financière : elle assure la continuité du remboursement et préserve à la fois la banque (qui a la garantie que le prêt sera remboursé) et l’emprunteur (qui évite de mettre en difficulté son budget ou sa famille).
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
- Obligation de l’établissement prêteur :
Lorsqu’une banque vous accorde un crédit (notamment immobilier), elle peut exiger que vous souscriviez une assurance emprunteur pour couvrir les risques de défaut. Vous avez la possibilité de choisir un contrat via votre banque ou un contrat externe, à condition qu’il offre des garanties équivalentes à celles exigées. - Protection financière pour vous et vos proches :
En cas d’accident de la vie (décès, invalidité, incapacité) l’assurance prend le relais pour rembourser votre crédit, afin que ni vous ni vos proches ne soient financièrement pénalisés. Cela vous apporte une sécurité financière. - Liberté de choix & résiliation facilitée :
Depuis les évolutions législatives (loi Lagarde, loi Hamon, loi Lemoine), vous pouvez changer d’assurance en cas de rachat de crédit ou de prêt (délégation d’assurance) ou résilier à certains moments, à condition que le nouveau contrat offre un niveau de garanties au moins équivalent à celui initial.
Ce qu’il faut retenir :
- L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, mais souvent imposée par le prêteur comme condition d’octroi du crédit.
- Vous avez la liberté de choisir votre assureur, à condition de respecter les garanties exigées par la banque. Vous pouvez tester via un simulateur d’assurance emprunteur.
- Le coût dépendra de votre profil, du montant du prêt, de la durée, et des garanties souscrites.
- Grâce aux dispositifs légaux récents, il est maintenant plus facile de changer d’assurance pour faire jouer la concurrence.
- Prenez le temps de comparer les offres, de vérifier les exclusions et conditions, et de choisir une assurance emprunteur pas cher ou du moins, adaptée à votre projet et votre budget.
